Банки ушли в отказ: комиссия по реабилитации клиентов пока не получала жалобы на блокировку счетов

Банки хотят как можно больше общаться с клиентами по поводу проводимых ими операций, а малый бизнес отвечает, что на это нет ни времени, ни сотрудников.

Не путать понятия блокировки счета и временного лишения доступа к нему призвал, выступая на открытой дискуссии: «Блокировка счетов юридических лиц – возможно ли формализовать критерии и не забыть про презумпцию невиновности?», которая прошла в Ассоциации российских банков (АРБ) 14 мая 2018 года, заместитель департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский. Он напомнил, что блокировке подлежат активы из перечня террористов и экстремистов, который ведет Росфинмониторинг. А то, что делают кредитные организации сейчас с операциями клиентов, которые вызывают у работников банков сомнения, называется правом банка на отказ в совершении операции.

Ясинский отметил, что именно ЦБ инициировал возможность дать банкам право на замораживание операции, так как ранее банки реагировали на сомнительную проводку постфактум. «Такая реакция банков занимала много времени, и мы столкнулись с тем, что операция выявлена, а среагировали мы на нее поздно, и сомнительные средства из банка ушли. Значит, надо было реагировать превентивно. Поэтому в 2013 году был принят закон о противодействии незаконным операциям, и банкам было дано полномочие отказывать клиентам в открытии счетов», - пояснил представитель ЦБ.

«Первой ласточкой» в системе отказов стало письмо Банка России № 150-Т, появившееся в 2013 году. Оно было создано для противодействия белорусской схеме увода из России НДС. Тогда средства за товары, ввозимые в Россию из Белоруссии, шли даже не на банковские счета Республики Беларусь, а третьему лицу в офшор. Поэтому в письме 150-Т ЦБ сформулировал право отказать в проведении операции по перечислению средств клиента. Никто так хорошо, как кредитная организация, не знает клиента – ни налоговая, ни таможня, ни контрагент. Только банк по анализу факторов, по их совокупности может принять решение – проводить операцию или отказать в ее совершении, уверен Ясинский.

Но любому банку требуется время, чтобы среагировать на сомнительную деятельность клиента, а время реагирования и сейчас занимает от нескольких дней до нескольких недель. Поэтому в ответ на письмо 150-Т появилась группа так называемых мигрирующих клиентов. «Банков у нас еще много, поэтому если такому клиенту отказали в платеже в одном банке, можно пойти в другой, за углом. Поэтому ЦБ и Росфинмониторинг задумались о том, как бы повысить информационную прозрачность о таких клиентах. Так и возник институт обмена информацией об отказниках», - рассказал Илья Ясинский.

В конце июня 2017 года заработало 550-е положение Банка России - когда Росфинмониторинг стал передавать в банки перечни отказников. При этом Ясинский уверен, что за почти год, в течение которого работает 550-е положение, число отказов в открытии счетов не выросло. Но стали поступать жалобы от микро- и малого бизнеса на то, что банки отказываются совершать проводки по счетам, и возникла необходимость разобраться в причинах отказа банков от открытия счетов клиентам.

В конце 2017 года 470-й федеральный закон формализовал институт реабилитации клиентов из так называемого «черного списка» Росфинмониторинга. Были выпущены рекомендации 29 МП, согласно требованиям которых банки должны работать с перечнем отказников. Сегодня сложилась такая система, что если решение банка – не поводить платеж, или отказать в открытии счета - клиента не устраивает, то он может обжаловать это решение в самом банке. Если же банк продолжает настаивать на своей правоте, клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при ЦБ и Росфинмониторинге. Но пока ни одна жалоба на отказ в открытии счета или на отказ в проведение операций в межведомственную комиссию не поступала. Активность комиссии зависит от активности жалоб клиентов, напомнил Ясинский.

Возникают проблемы в получении мотивированного отказа от банка в проведении операции или открытии счета. А без него жаловаться в реабилитационную комиссию нельзя, напомнил представителю ЦБ один из участников дискуссии из зала. По его словам, банки не желают выдавать клиентам официальную бумагу с объяснениями, мотивируя свои отказы тем, что по закону они могут не раскрывать клиентам причины отказов.

На это глава АРБ Гарегин Тосунян заявил, что всегда надо требовать письменный отказ. Человек имеет право знать, что он сделал не так, и как это свое деяние исправить. Его поддержал вице-президент АРБ Эльман Мехтиев, отметив, что все и так прекрасно знают, из-за чего банки отказывают в операциях. В открытых письмах ЦБ - в том же 550-м положении, описаны формальные критерии ведения хозяйственной деятельности – суммы уплаты налогов, величина уставного капитала компании и т.д. «Все критерии подозрительности лежат на поверхности, и законодательно описаны», - напомнил Мехтиев.

Вице-президент Торгово-Промышленной палаты России Елена Дыбова отметила, что если ЦБ не видит роста числа отказов в открытии счета, то бизнес их как раз прекрасно видит. В России 6 млн предпринимателей, и 95% - это микробизнес. «У нас оценочно 20 млн. самозанятых людей, именно по ним и ударили новации Центробанка», - отметила она. Микробизнес – это менее 15 человек. Как правило, компании микробизнеса состоят из трех человек. И где маленьким компаниям искать правду, если начались массовые случаи отказа в платежах даже по государственным контрактам? – задала риторический вопрос Дыбова. «Банки открыто говорят людям, что платеж в их адрес от лица государственного унитарного предприятия – это увод денег из бюджета! Банки требуют подлинники контрактов, совершенно не желая знать, что система государственных контрактов давно работает на электронным носителях!», - возмущалась Дыбова.

Коснулась она и вопроса адресов массовой регистрации малого бизнеса, к которым придираются банки. У предпринимателей, как правило, нет собственных коммерческих нежилых помещений, поэтому много офисов арендуется, многие предприниматели ведут работу из дома. В итоге из-за придирок кредитных организаций в Москве стоимость юридического адреса за год выросла с 10 тыс. рублей до 60 тысяч.

Гарегин Тосунян отметил, что нарабатывая практику применения законодательства по борьбе с терроризмом, главное по дороге не умереть, проходя между Сциллой регулирования и Харибдой потери клиентуры. Он подчеркнул, что чаще всего банки просят у клиентов объяснить экономическое обоснование проводимой операции. «Претензии возникают, когда деньги пришли на счет и тут же с него ушли. Но тогда надо объяснить банку, что у компании есть субподрядчики, и им надо переводить средства, чтобы они могли работать. Но банк не должен требовать экономическое обоснование проекта, над которым подрядчики работают, или документов, какой спрос будет на производимый компанией товар! Это уже перебор! Но клиентам банков надо учиться разговаривать со своими банками», - полагает Тосунян.

На это Елена Дыбова заявила, что у бизнеса нет людей, чтобы постоянно и долго общаться с банками. И времени на это нет. Дело бизнеса - зарабатывать деньги. И поэтому надо создать такую процедуру, при которой человек на общение с банком будет тратить минимум времени. А лучше бы такое общение вообще исключить.

Присутствовавший на заседании в АРБ глава Банковской школы ВШЭ Василий Солодков призвал банкиров и ЦБ вспомнить Конституцию. В ней есть такое понятие, как презумпция невиновности. «Поэтому любой закон, который принимается сегодня и идет в разрез с Конституцией, недействителен. Вы намерены заниматься реабилитацией кого? Клиентов банков уже кто-то осудил? Поэтому запрещать трансакции клиентов можно только по решению суда», - уверен Солодков.