ГУ ЦБ РФ по Красноярскому краю: Сколько стоит банковский кредит?
Рынок потребительского кредитования переживает период быстрого развития. За последние два года объем кредитов, предоставленных населению края, увеличился более чем в 4 раза. Удельный вес кредитов населения в общей сумме банковских кредитов достиг 43%. Значительно расширился ассортимент кредитных услуг банков. Появились новые ранее неизвестные продукты: «товарные» кредиты, автокредиты, ипотека, экспресс-займы, кредитные карты и другие. Все большее количество граждан имеют возможность решить свои финансовые проблемы через кредит. Многие из них впервые обращаются в кредитную организацию и им бывает трудно сориентироваться в специфической банковской деятельности. В частности, это касается правильной оценки потенциальным заемщиком всех затрат, связанных с получением и обслуживанием кредита. Надеемся, что эта статья поможет Вам разобраться в нюансах ценовой политики банков и принять взвешенное решение. Итак, как правило, расходы по кредиту состоят из суммы процентов и иных расходов. «Иные расходы», обычно, включают плату за услуги банка по оформлению документов на получение кредита и дальнейшему обслуживанию долга. В частности, в состав таких расходов могут включаться сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредита), комиссии за расчётное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание банковских карт, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу ссуды наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, в состав расходов в соответствии с условиями кредитных договоров могут включаться платежи в пользу третьих лиц. В частности, это платежи за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации и оценке передаваемого в залог имущества, страхованию залога, ответственности заёмщика и его жизни. Увеличение расходов по предоставленному кредиту часто возникает в случае просрочки платежа, когда заемщик вносит в банк деньги позже указанного в договоре срока. В этих случаях он должен будет уплатить банку штраф (пени), размер и порядок взимания которых должен быть указан в кредитном договоре. Еще одной причиной увеличения расходов может быть изменение размера процентной ставки, если это предусмотрено условиями договора. Например, размер процентной ставки по кредиту может, как увеличиваться, так и снижаться в зависимости от изменения ставки рефинансирования Банка России. Способы раскрытия информации о стоимости потребительских кредитов многообразны. В основном, информация размещается в банковских офисах в местах, доступных для обозрения, в рекламной продукции и непосредственно в кредитных договорах. В случае если, представленной информации недостаточно для того, чтобы сделать вывод о предстоящих расходах по кредиту, то следует обратиться к сотруднику банка для получения дополнительных сведений. Вы можете проконсультироваться о порядке и сроках рассмотрения заявления на получение кредита, взять для предварительного ознакомления типовой кредитный договор и бланки других документов, попросить предоставить предварительный график платежей по ссуде с указанием дополнительных расходов, а также получить информацию о формах обеспечения и способах погашения ссуды, ограничениях в получении кредита. Важно детально изучить все условия получения кредита, особенно тарифы банка. Если в договоре или в ином документе банк ссылается на «Условия», «Правила» или «Тарифы», то следует попросить предоставить указанные документы и внимательно ознакомиться с их содержанием, а в случае возникновения вопросов, проконсультироваться у сотрудника банка. Обратите внимание на условия, написанные мелким шрифтом, так как в них может содержаться информация об услугах, увеличивающих стоимость кредитов. Получив всю необходимую информацию, рекомендуем в спокойной обстановке, например, дома, оценить максимально возможные для личного или семейного бюджета расходы по обслуживанию долга с учетом ваших постоянных платежей, например, за коммунальные услуги, учебу, расходы на эксплуатацию автомобиля и прочие. Не стоит забывать и о «человеческом факторе». Сотрудники банка тоже могут ошибиться. Заключая договор, не торопитесь его подписывать, внимательно прочитайте и сопоставьте его условия с условиями предоставления кредита, изложенными в рекламных материалах. Обратите внимание на сумму кредита, проценты и график платежей: совпадают ли они с цифрами, обозначенными в вашей заявке и предварительным графиком платежей, который вам предоставил сотрудник банка во время консультации. Для понимания всех расходов заемщика, связанных с получением и погашением кредита, проиллюстрируем расчет на условном примере. Таблица 1. Условия предоставления кредита
Исходя из вышеперечисленных условий, платежи банку заемщик будет перечислять в соответствии со следующим графиком. Таблица 2. График погашения платежей заемщика (в рублях).
Из расчета следует, что, взяв у банка 10 000 рублей на указанных в примере условиях, заемщик должен будет вернуть 13 386 рублей. То есть общая сумма расходов заёмщика составит 3386 рублей, в том числе проценты по кредиту 996 рублей, дополнительные расходы 2 390 рублей. Как видно из примера, расчет достаточно сложен, и самостоятельно посчитать полную стоимость кредита, не имея специальных знаний, не просто. Для того, чтобы заемщиков освободить от подобных расчетов, а кредитные организации стимулировать раскрывать перед потребителями полную стоимость потребительских кредитов Банк России с 1 июля 2007 года предусмотрел раскрытие банками процентной ставки по ссудам, называемой «эффективной процентной ставкой», практически по всем категориям заёмщиков. Теперь большинство комиссий учтено в сообщаемой заемщику эффективной процентной ставке. В тоже время справедливо будет отметить общую тенденцию снижения банками числа различных комиссий и отражения общей стоимости банковской услуги в процентной ставке по кредиту. Тем самым клиенту проще определить предстоящие расходы по ссуде. И в заключении хотелось бы отметить, что в Красноярском крае потребительские кредиты выдают более 30 различных банков. Сравнив эффективные процентные ставки по кредитам, можно будет определить, где стоимость кредита ниже и принять решение о получении ссуды в том или ином банке. Информация подготовлена Главным управлением Банка России по Красноярскому краю 1 Комиссия за открытие ссудного счета + сумма кредита* комиссия за получение наличных: (290+10000*3% =590). 2 Общая сумма платежа = Сумма платежа без учета дополнительных расходов (аннуитетный платеж) (гр.6)+ Комиссия за ведение ссудного счета (гр.5) . 3 Сумма процентов по ссуде = Остаток задолженности по ссуде (гр.7 по предыдущей строке)* годовая процентная ставка* количество дней в периоде/ количество дней в году. 4 Комиссия за ведение ссудного счета. 5 Аннуитетный платеж = сумма процентов (гр. 3)+ сумма погашения основного долга (гр. 4) 6 Задолженность по основному долгу ? Сумма погашения основного долга по сроку.
|
|
Читайте также
РСХБ: об инвестировании и монетном царстве
Красноярский филиал Россельхозбанка предлагает приобрести золотые инвестиционные монеты
Ошибки заемщиков при рефинансировании кредита
Солид-Банк: с рефинансированием можно погасить действующий кредит за счет нового
ВТБ начнёт выдавать ипотеку в Туве
В мае клиенты ВТБ смогут получить ипотеку на покупку жилья в Республике Тыва, а также в других российских регионах
РСХБ презентовал цифровые решения для поддержки АПК
Россельхозбанк принял участие в Форуме «Развитие агробизнеса России»
НРА повысило кредитный рейтинг Дальневосточного банка до уровня «ВВВ+|ru|»
Повышение кредитного рейтинга АО «Дальневосточный банк» до уровня «BBB+|ru|» обусловлено улучшением рентабельности
Опрос ВТБ: системой быстрых платежей для переводов пользуются 70% сибиряков
Более 70% сибиряков пользуются услугами переводов самому себе в разные банки через СБП
Минфин сообщил о плане сделать упор на ИЖС при выдаче семейной ипотеки
Замглавы Минфина Чебесков: упор при выдаче семейной ипотеки будет сделан на ИЖС
Власти продлят требования по возврату валютной выручки до конца года
В РСПП считают, что в текущих условиях мера требует послабления
Объем вкладов индивидуальных предпринимателей вырос в 10 раз за 10 лет
После включения в 2014 году индивидуальных предпринимателей в периметр системы страхования вкладов их накопления в банках выросли в 10 раз
АКРА впервые с 2022 года присвоило международный рейтинг российской компании
Это указывает на наличие суверенного рейтинга у России по международной шкале АКРА, пишут «Ведомости»