Утром стулья ? вечером деньги

Сложно сегодня найти человека, который хотя бы раз не воспользовался потребительским кредитом. Россияне привыкают жить в кредит. Однако делают это не совсем обдуманно. Доля просроченных потребительских кредитов с 2004 г. обгоняет темпы роста объема выданных. Эксперты прогнозируют постепенное отмирание такой высокорискованной для банков услуги, как экспресс-кредитование и постепенную замену ее пластиковыми кредитными картами. Потребительским называют кредит, выдаваемый на приобретение мебели, бытовой техники, туристических путевок, оплату ремонта, лечения, образования. Подразумевается, что заемщик может распоряжаться выданными деньгами по своему усмотрению, в отличие от целевых кредитов. Некоторые банки из общей массы потребительского кредитования выделяют отдельно автокредиты, кредиты на образование, на отдых и т. д. Как правило, это означает, что у банка уже есть партнеры на этих рынках и приобретать товары и услуги вам порекомендуют в компаниях, список которых предложит кредитор. При такой отчетливой сегментации рынка потребительского кредитования развитие всех его сегментов не равномерно. Московские эксперты, к примеру, диагностируют снижение темпов роста автокредитования и экспресс-кредитов с одновременным ростом рынка ипотеки и кредитных карт. Объем потребительских кредитов за последние три года вырос более чем в семь раз и на 1 января 2005 г. составил 536 млрд руб. Однако несмотря на высокий спрос, борьба за клиента в сегменте потребительского кредитования идет довольно жесткая, утверждают эксперты. Наталья Синтюрева, начальник отдела потребительского кредитования Красноярского филиала «Московский банк Реконструкции и Развития»: «Сегодня практически все банки осуществляют потребительское кредитование физических лиц, ведь это один из самых доходных видов кредитования. В то же время, клиента уже не заманить только низкими процентными ставками ? требуется высокий уровень обслуживания, прозрачность всех расходов, которые несет клиент, отсутствие обеспечения кредита. В итоге чтобы привлечь клиентов, банки идут на большие риски, предлагая кредиты по минимально предоставленным документам, с очень коротким сроком рассмотрения заявки, без залога и поручительства, без страхования жизни заемщика и т. д.» И. о. директора филиала «Красноярский» ОАО «Импэксбанк» Максим Ященко отмечает в последние два-три года тенденцию обострения конкуренции на рынке потребительского кредитования. «Банкам приходится действовать агрессивно. Битву за клиента выиграет тот, кто сможет предложить наиболее понятные, доступные и удобные условия кредитования», ? прогнозирует г-н Ященко. КТО НЕ РИСКУЕТ, ТОТ НЕ ЗАРАБАТЫВАЕТ В середине июня этого года Центробанк составил своеобразный «черный список», куда попали 40 крупных банков. Основной критерий попадания ? процент невозвращенных потребительских кредитов. Потребительское кредитование из сверхприбыльного превращается в сверхрискованное. По данным Центра экономического анализа «Интерфакса», доля просроченных потребительских кредитов с 2004 г. обгоняла темпы роста выданных. В прошлом году доля «нехороших» кредитов увеличилась на 70 % по сравнению с предыдущими ? приводит информацию Ассоциация региональных банков России. Начальник группы кредитования физических лиц банка «Союз» Оксана Гвоздева полностью подтверждает тезис о том, что потребительское кредитование ? наиболее рискованное из всех кредитных продуктов. «Особенно те кредиты, которые предоставляются без залога и поручительства. Здесь остается уповать только на добросовестность клиентов, но ? увы? Поэто"му приходится очень тщательно подходить к оценке кредитоспособности заемщика, используя для этого различные базы данных», ? поясняет г-жа Гвоздева. Компенсируют риски, естественно, высокими процентными ставками по кредитам для физических лиц. Как правило, любой потребительский кредит «без залога и поручительств» оборачивается 20?25 % годовой ставки. Для кредитов с обеспечением (например, «автокредитов») процент может быть ниже. Самый большой процент «невозвратов» у банков, специализирующихся на так называемых экспресс-кредитах. Такие кредиты выдаются, в основном, непосредственно в точках продаж, а потому время, необходимое для проверки добросовестности заемщика, сокращается до минимума, да и отказывают в получении такого кредита банки только в исключительных случаях (ведь магазин просто может отказаться от услуг банка, если он не будет выдавать деньги на покупку их товара). По мнению банковских экспертов, принять адекватное решение о выдаче кредита при нынешних возможностях контроля и отсутствии развитой системы бюро кредитных историй за 15?20 минут практически невозможно. В банках, специализирующихся на таких кредитах, доля невозвращаемых доходит до 10 %. Это притом, что критическим для нормального функционирования банка считается пятипроцентный порог «плохих» кредитов. Банковские аналитики причиной постоянно возрастающего объема невозвращенных кредитов считают и особенность восприятия кредита русским человеком. Почувствовав прелесть жизни в кредит, когда дорогие товары можно приобрести, заплатив мизерный первый взнос, люди оформляют множество кредитов, не отдавая себе отчета в том, смогут ли они рассчитаться с долгами. Кроме того, в последнее время появилось множество мошенников, специализирующихся на получении потребительских кредитов. Однако несмотря на такие удручающие данные в среднем по России, Красноярские банки о проблемах, связанных с возвратом кредитов, в столь трагичном тоне не говорят. Наталья Синтюрева: «Каждый банк рано или поздно сталкивается с такими проблемами. Благодаря созданной системе collection?а, нашему банку удалось успешно с этой задачей справиться». Председатель Правления АКБ «Енисей» (ОАО) Ирина Антипина считает, что проблема невозврата по потребительским кредитам не преувеличена, но своей критической точки она еще не достигла. По ее мнению, невозвраты ? это не угрожающая тенденция, а единичная проблема конкретного банка. «Однако сейчас уже большинство банков ужесточили свою кредитную политику», ? добавляет г-жа Антипина. Начальник отдела розничного кредитования ФКБ «Юниаструм Банк» Грета Хачатрян говорит, что проблемы с возвратом кредитов были и будут всегда. Но для того, чтобы их было меньше, нужно постоянно вести мониторинг клиентов, постоянно с ними общаться, писать им письма с напоминанием о сроке очередного платежа. «Если банк забыл о клиенте, то и клиент забудет о банке», ? резюмирует г-жа Хачатрян. Обращение в суд за взысканием банковского долга пока еще не получило широкой практики в Красноярске. Так, в банке «Союз» признались, что такие методы возврата долгов не использовали ни разу. Наталья Синтюрева рассказала, что до суда дело с просроченными кредитами обычно не доходит, так как «Московский банк Реконструкции и Развития» довольно взвешенно подходит к оценке платежеспособности заемщиков. Грета Хачатрян обращение в суд называет самым радикальным средством для возврата долгов: «В суд обращаемся, когда исчерпаны уже все внутренние возможности для урегулирования конфликта. Но такие дела ? однозначно выигрышные». Впрочем, жизненная практика показывает, что судебные решения, связанные с взысканием долгов, выполняются далеко не всегда. Наверное, этим и объясняется не слишком активное «сотрудничество» банков с судами. ПЛАСТИКОВОЕ БУДУЩЕЕ Банковские аналитики прогнозируют дальнейший рост потребительского кредитования, но опасаются, что в скором времени население наделает столько долгов, что не сможет уже рассчитаться с кредиторами. Впрочем, кризис банковской системы из-за невозврата потребительских кредитов те же самые аналитики прогнозировали на 2006 г. Однако ничего масштабно-ужасного с российской банковской системой в этом году не произошло. Экономисты говорят, что начавшиеся у отдельных банков проблемы с невозвратом стимулировали крупных участников рынка ужесточить политику при кредитовании физических лиц. Особо перспективным сегментом розничного потребительского кредитования эксперты считают пластиковые карты с возможностью овердрафта. Однако сейчас большинство красноярских банков предоставляют овердрафт только в рамках зарплатных проектов. Объем кредитования по пластиковым картам будет расти: финансисты надеются, что до конца года число кредитных карт от общего количества российского пластика может превысить 10 %. По данным на середину года, эта цифра была почти в два раза меньше. Многие участники рынка сходятся во мнении, что «магазинное» экспресс-кредитование уже не является таким привлекательным, каким было во времена своего зарождения. Отчасти это связано с высокими рисками такого рода кредитов. Банковские аналитики компании Vision Analytical Group прогнозируют постепенное отмирание магазинного кредитования в результате конкуренции о стороны торговых точек, которые в скором времени сами начнут продавать свой товар в кредит. Сегодняшние лидеры экспресс-кредитования делают ставку на кредитные карты. К примеру, «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБ) уже заявил, что намерен сконцентрироваться на развитии этого направления и занять существенную долю рынка кредитных карт в ближайшем будущем. Однако замена магазинных кредитов кредитными картами произойдет не скоро. Кредитная карта также не предполагает залога и плюс ко всему, заемщик получает не разовую выплату, а кредитную линию. Статистики же возврата кредита по картам в Российской банковской системе еще не ведется. Активно развиться на рынке розничного (и потребительского в том числе) кредитования должна такая услуга, как рефинансирование долгов, когда банк предоставляет ссуду на погашение задолженности клиента перед одним или несколькими другими финансовыми институтами. По мнению финансистов, такая услуга должна стать массовой года через два, когда россияне накопят приличный портфель разных кредитов в разных банках. Банковские аналитики прогнозируют и дальнейший рост тесно связанного с рынком кредитов рынка коллекторских агентств. В условиях роста рынка кредитования банкам трудно будет справляться с проблемой задолженности самостоятельно. С таким агентством уже работает ХКФБ. Однако сегодня услуги по возврату долгов обходятся банку слишком дорого ? от 20 до 60 % суммы долга. Относительно новой, но очень перспективной можно считать и услугу кредитного брокерства. С ростом числа кредитных предложений людям все труднее будет ориентироваться в выборе подходящего банка и подходящей для их потребностей программы кредитования. Соответственно, они будут вынуждены прибегать к услугам компетентного посредника-брокера. Стоит отметить, что сейчас активно набирает обороты кредитование малого и среднего бизнеса. По мнению некоторых аналитиков, в будущем оно способно занять ту долю рынка, которую сейчас занимает потребительское кредитование. Текст: Ирина Бауэр Фото: Анатолий Белоногов Источник: журнал «Бизнес-Актив»