Карточные игры

Пластиковые карты все чаще заменяют живые деньги. Сегодня банки готовы навязывать не только дебетовый, но и кредитный ?пластик?, делая его доступным для всех желающих. Пластиковая революция продолжается ? по данным ЦБ, за апрель-июнь этого года количество карт в нашей стране увеличилось на 4 млн. штук. Таким образом, карточный прирост побил все рекорды прошлых сезонов. Ранее максимальное увеличение количества карт за три месяца составляло 2,5?3 млн. штук. В целом же, как свидетельствует статистика, к июлю в стране было выпущено 42,3 млн. банковских карт. Так что теперь почти каждый второй трудоспособный россиянин носит в своем кармане одну или несколько карточек того или иного банка. Карточный бум провоцируют несколько причин. Во-первых, зарплата россиян постепенно ?белеет? и все больше работодателей предпочитают переходить на расчеты с сотрудниками посредством пластиковых карт. Во-вторых, растет количество кредитных карт. И хотя точной статистики, говорящей о доле кредитных карт по сравнению с дебетовыми, нет, по мнению специалистов, по меньшей мере пятая часть выпущенных карт ? кредитки. ?В последнее время заметно увеличились темпы роста выпуска кредитных карт, ? говорит замначальника управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка (ММБ) Александр Вишняков. ? Однако число дебетовых по объективным причинам пока что растет быстрее. Дебетовые карты выпускать проще, чем кредитные. Кредитные карты ? это технологически более сложный продукт, требующий индивидуальной работы с каждым клиентом?. С ростом количества карт повышается и ?карточная культура? граждан. Это раньше пользовались картой раз в месяц для снятия зарплаты через банкомат. Теперь доля таких операций хоть и медленно, но снижается. Так, на обналичивание в первом квартале 2004 года приходилось 86,4% всех операций, во втором ? 86%, в четвертом ? 85,14%, а в первом полугодии этого года ? 83,5%. Немало способствуют ?окультуриванию? россиян и сами банки, делающие невыгодным снятие наличности. Большинство кредитных организаций взимает за эту операцию весомую комиссию ? от 1,5% до 5% от суммы. Почувствовав вкус к ?пластику?, россияне стали чаще использовать карточки и тратить по ним большие суммы. Особенно при поездках за рубеж. Теперь на отдыхе на смену пачкам банкнот приходят валютные ?визы? и ?мастеркарды?. Согласно недавнему исследованию, проведенному MasterCard, в прошлом году держатели карт этой системы потратили денег во время путешествий на 39% больше, чем в 2003 году. Причем средняя стоимость одной покупки, совершаемой россиянами во время зарубежных поездок, в два раза превышает аналогичный показатель по Европе и составляет 201,2. Больше всего денег российских путешественников оседает в итальянских бутиках: в прошлом году ? 54,2 млн. Ссудная лавка До недавнего времени получить кредитную карту мог только избранный ? прежде чем выдать кусочек ?пластика?, банки тщательно проверяли потенциального заемщика и доверяли исключительно проверенным гражданам. Такая щепетильность объясняется тем, что кредит, выдаваемый по карте, нецелевой. Заемщик сам выбирает, на что тратить полученные деньги, а банк не выдвигает требований по залогу. Поэтому чаще всего банки предлагали гибридный продукт ? овердрафт по зарплатному ?пластику? (в зависимости от размера заработной платы для каждого конкретного клиента устанавливается кредитный лимит). Например, в ММБ он достигал 50% зарплаты, перечисляемой работодателем на карту, но не больше $5000 или эквивалента в рублях или евро. Однако в этом банке, весьма консервативном (у него стопроцентно иностранный капитал), собираются со следующего года вводить так называемые классические кредитки, предназначенные для широких масс и не требующие первоначального внесения средств. По этому пути уже давно пошли коллеги ММБ по цеху ? причем не только российские банки, но и иностранные ?дочки?. Многие кредитные организации постепенно сокращают выдачу экспресс-кредитов в магазинах, переводя клиентов на кредитные карты. Так, во многих торговых центрах теперь можно встретить стойки банков, которые рекламируют кредитные карты и предлагают тут же заполнить анкету на их получение. Еще недавно банк ?Русский стандарт? высылал кредитные карты гражданам, благополучно погасившим кредит, выданный в магазине. А теперь получить здесь карту может любой, даже если он не был клиентом банка. Главное, чтобы потенциальный заемщик соответствовал ряду требований ? имел постоянную регистрацию по месту получения кредита, подтвержденные доходы и т. д. Для этого он должен предоставить паспорт и справку от работодателя по форме НДФЛ-2, то есть примерно тот же набор документов, что и для получения автокредита. Банкиры констатируют: кредитная культура россиян растет. ?Еще недавно за снятие наличных по кредитке через банкомат банк брал комиссию в 7%, и это никого не отпугивало ? клиенты сразу выбирали всю сумму кредита?, ? вспоминает один из сотрудников ?Русского стандарта?. Теперь же, по словам специалиста, граждане поняли выгоду использования карты как платежного средства, и, хотя комиссия за снятие наличных снижена, все больше россиян предпочитают расплачиваться в торговых точках не бумажными деньгами, а ?пластиковыми?. Кроме того, клиенты разобрались с понятием ?револьверности? кредитной карты, то есть возобновляемости кредитной линии. Револьверные кредитные карты позволяют пользоваться кредитом многократно ? для этого требуется лишь погасить часть долга (обычно 10% от суммы кредита в месяц). И если раньше, получив карту, граждане тут же расплачивались ею, а дальше только погашали кредит, то теперь они пользуются ею как многоразовым платежным средством. Стимулируют этот процесс и сами банки ? при аккуратном погашении ссуд финорганизации, как правило, увеличивают кредитный лимит заемщику. ?Я решила завести кредитную карту только для того, чтобы съездить в отпуск, так как сбережений мне явно не хватало, ? рассказывает Наталья, клиентка одного из крупных федеральных банков. ? Когда вышла из отпуска, почти сразу вернула весь долг банку и через месяц получила письмо, в котором мне сообщили о повышении лимита почти на 50%. Сразу появилось желание воспользоваться таким шансом?. Кредитную дисциплину укрепляет введение так называемого grace period (льготного периода) ? еще недавно развитию этой услуги, весьма распространенной на Западе, мешало российское налоговое законодательство. В начале этого года депутаты устранили недоразумение, и теперь банки активно внедряют сервис. Льготной период ? это срок, при котором не снимаются проценты за пользование кредитом (обычно он длится 30?60 дней). Если гражданин не возвращает долг за этот срок, на сумму задолженности начисляется процентная ставка ? как правило, немаленькая. Карты с grace period пользуются все большим спросом, и банки стараются вводить такую льготу ? она выгодна, так как позволяет привлекать новых клиентов. Кроме того, выпуск и обслуживание таких карт обходятся клиенту дороже, чем обычные кредитки. Также беспроцентный кредит зачастую не распространяется на операции по снятию наличных денег. И вообще, введение периода ?беспроцентности? может служить приманкой для граждан, которые вполне способны увлечься и забыть о том, что льготный кредит в конце концов превращается в обычный. Сервисная служба Банки завлекают граждан в карточные ?сети? и набором дополнительных услуг. Среди сервисных новинок ? возможность заполнить заявку на получение карты прямо на сайте банка (ее изготовление требует определенного времени). Кроме того, теперь практически в любом банке можно подключиться к такой услуге, как информирование об операциях по счету и текущем остатке через Интернет, по телефону или с помощью SMS. В последнем случае после каждой операции клиент получает на свой мобильник сообщение примерно следующего содержания: время транзакции, сумма снятия (зачисления), остаток по счету и место свершения операции. Таким образом, например, клиент может оперативно узнать о том, что официант дважды снял с него сумму, указанную на чеке. Сообщения посылаются даже в случае неудачного использования карты ? например, при вводе в банкомат неправильного пароля. Кроме того, увеличивается количество операций, проводимых дистанционно, без посещения офиса банка. В Транскредитбанке, например, через банкомат можно открыть новый вклад путем перевода средств со счета карты во вклад. Так же можно оплатить мобильную связь, коммунальные услуги (в некоторых регионах). В МДМ-Банке с помощью банкомата можно оплачивать услуги сотовых операторов и ?НТВ+?, переводить деньги с одного карточного счета на другой. Через ?умные? банкоматы Бинбанка, ?Русского стандарта?, ?ВТБ плюс? можно гасить кредиты, внося нужную сумму на счет. Кроме того, банки завлекают граждан престижными картами. Постепенно снижаются пороговые суммы для получения ?золотых? и ?платиновых? ?пластиков?, рассчитывать на которые раньше могли только владельцы крупных сбережений. Теперь возможны даже кредитные карты типа Gold и Platinum, для получения которых не нужно вносить солидные суммы на счет. Их обслуживание обходится дороже, но у таких карт больше точек приема и, как правило, большие кредитные лимиты. ?Раньше мы выдавали только кредитки Electron, которые использовались в банкоматах, ? в торговых сетях их не принимают, ? говорит сотрудник одного из крупных московских банков. ? Следующим шагом станет внедрение ?золотых? карт. Это не только престиж, но широта охвата, такими картами можно расплачиваться в магазинах по всей стране?. Внедрив всевозможные сервисные ?примочки?, банки взялись и за модный дизайн карт. Так, теперь во многих банках можно получить карту с собственной фотографией (что, кстати, удобно, ею вряд ли сможет воспользоваться мошенник), а одно крупное учреждение недавно выпустило на рынок прозрачные карты. Отдельно хочется сказать о том, что вместе с ростом популярности банковских карт в России увеличивается и число мошеннических операций по ним, а банкирам все чаще приходится тяжело вздыхать при обращении очередного обворованного клиента. Мошенники становятся все изощреннее. Они могут не иметь на руках самой карты, но знать все ее параметры и использовать для оплаты каких-либо услуг посредством Интернета или телефона. Одному журналисту, доверчиво передавшему всю информацию о своих картах в некое турбюро для оформления визы в Европу, пришлось еще несколько месяцев выяснять, каким образом его ?пластиком? было одновременно оплачено несколько счетов за бронирование гостиниц, находящихся в разных концах света. Инесса ПАПЕРНАЯ Источник: Карьера