Куда катятся ставки

Средние ставки по потребительским кредитам упали за год примерно на 1% в валюте и на 4?5% в рублях. Дальнейшее снижение цены кредитов при обостряющейся конкуренции могут остановить два фактора: инфляция и рост числа недобросовестных заемщиков. Инфляция вроде приостанавливается. А вот процент недобросовестных граждан растет. Брат моей знакомой взял экспресс-кредит в магазине бытовой техники и купил компьютер. Но вскоре потерял работу и перестал платить по кредиту. Ему стали звонить из банка, а потом пришли и забрали компьютер, чему молодой человек не сопротивлялся. Он просто пошел и взял новый кредит в другом банке? Такие люди (как правило, молодые) могут стать главной причиной того, что банки перестанут снижать ставки по кредитам или начнут повышать их (инфляция, похоже, действительно не будет расти сверх пределов, обозначенных министром финансов Алексеем Кудриным). Вопрос в том, когда это случится (если случится) и не стоит ли поторопиться с покупкой в кредит. Цена долгов Банкиры отмечают, что в обществе зарождается класс людей, которые считают возможным не расплачиваться по кредитам, особенно если они взяты на сумму до 15 тыс. рублей, и которые с легкостью перезанимают деньги. Судя по всему, процент таких легкомысленных покупателей пока невысок, поэтому банкиры не бьют тревогу. Напротив, они даже снижают ставки по кредитам, то есть не закладывают в размеры этих ставок риски массовых неплатежей. Взять взаймы у банка на покупку холодильника или плазменного телевизора сейчас можно по разным ставкам. Их разброс велик: от 10,99% годовых в валюте у Импэксбанка (продукт ?Народный кредит+?) до 22% у МДМ-Банка (?Кредит на неотложные нужды?). В рублях под 14,4% годовых можно занять в Финансбанке (кредит ?Многоцелевой?) и под 35% годовых в банке ?Ренессанс Капитал? (нецелевой ?Кредит на все?). Средние ставки по потребительским кредитам варьируются на уровне 12?14% годовых в валюте и 16?18% в рублях, что ниже, чем в прошлом году. Тогда средние ставки колебались на уровне 13?14% в валюте и 20?23% в рублях. При этом все банкиры говорят: все больше людей не склонны аккуратно возвращать кредиты. У каждого банка есть своя статистика по этому поводу, но их данные не сводятся. Активная работа кредитных бюро заменена сарафанным радио: службы безопасности разных банков общаются и обмениваются информацией о подозрительных клиентах. Судя по опыту брата моей знакомой, это радио работает с помехами: он второй год успешно кредитуется, не расплачивается и перекредитуется. ?На рынке нет абсолютного доверия между всеми его участниками?, ? говорит директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. Это значит не только то, что клиенты не доверяют банкам, ? сами банки не спешат помогать друг другу. Все-таки они страхуются Но страховаться от неплательщиков банкам надо. И они это делают тихо, через комиссии за открытие кредита (от 250 до 6 тыс. рублей, от $20 до $300), комиссии за обслуживание (у одних банков это $10 в год, у других ? 300 рублей в месяц, у третьих ? от 0,1% до 1,5% от суммы кредита в месяц), вероятные штрафы за просрочку оплаты по кредиту и даже за досрочное погашение. Все это следует узнать до оформления кредита. А еще поинтересоваться, на что начисляются проценты: на изначальную сумму кредита или на остаток. Эти страховки не сработают и в банке наступит кризис, если процент невозвратов превысит некий порог. У каждого банка своя высота этого порога. Все зависит от ликвидности банка, состава его кредитного портфеля, источников пассивов и пр. Маленький банк могут разорить и 10% ипотечных неплатежей, а для крупного не страшен даже большой процент. Количество неплатежей зависит от того, в какой нише кредитования банк работает. У тех, кто занимается потребкредитованием в розничных сетях, эта цифра может доходить и до 30% ? здесь ставка делается на число клиентов, а не на их ?качество?. Итак, главной страховкой служит стремительный рост рынка потребкредитования. По данным ЦБ, за первые 9 месяцев объем выданных населению кредитов вырос на 57%, до 974 млрд. рублей. ?Достаточно интенсивный рост по всем основным составляющим кредитования физических лиц: потребительскому кредитованию (включая связанное и несвязанное экспресс-кредитование, кредитные карты, кредиты на неотложные нужды), ипотечному кредитованию, автокредитованию ? будет продолжаться ближайшие два года?, ? считает начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Дмитрий Солодов. Рынок еще не насытился. Значит, в ближайшие пару лет можно ожидать большей прозрачности кредитов в целом и большего удобства для клиента по выбору сумм погашения. ?Однако за последний год продуктовая линейка банков не сильно изменилась по сравнению с предыдущим, ? считает начальник отдела экспресс-кредитования ?Внешторгбанк Розничные услуги? Анастасия Фоменко. ? Скорее, банки пытаются усовершенствовать существующие продукты, сделать их более доступными и удобными для клиентов. В основном процентные ставки и комиссии уменьшаются и сокращается время выдачи кредитов. Также процесс выдачи и обслуживания кредитов становится более технологичным: активно развиваются интернет-услуги, широко используются возможности сотовых операторов?. Получается, можно и повременить с получением кредита, подождать еще более выгодных предложений. Они уже появились. Вот конкретный пример. Кредитование пластиком Все больше банков выдают вместо привычных наличных денег кредитные карты. Ноу-хау текущего года в кредитовании и хорошая возможность попользоваться деньгами банка бесплатно ? введение grace period по картам, в течение которого клиент не платит проценты за пользование кредитом. У большинства банков он длится от 50 до 60 дней со дня образования задолженности. ?Существует тенденция вытеснения кредитными картами экспресс-кредитов. Наличие в кармане кредитной карты является подходящим способом воспользоваться недостающими средствами в ?удобном месте в удобный час? и по своему усмотрению?, ? говорит заместитель председателя правления банка ?Союз? Екатерина Демыгина. ?Но полностью кредитные карты не вытеснят экспресс-кредиты. Изменится лишь соотношение долей рынка кредитных карт и экспресс-кредитов в пользу кредитных карт?, ? считает зампред банка ?Авангард? Валерий Торхов. По его мнению, вряд ли приобретение дорогой вещи по спонтанно возникшему у клиента желанию будет реализовано с помощью кредитной карты. ?Скажем, среди тех, кто приобретет в кредит плазменный телевизор за 300 тыс. рублей, большинство сделают это не с помощью кредитной карты, а в результате получения потребительского кредита?, ? отметил банкир. Новые игроки В текущем году кредитовать граждан решили ?Внешторгбанк Розничные услуги? (?ВТБ 24?), Международный Московский (ММБ) и банк ?Стройкредит?. ММБ приступил к кредитованию простых граждан, до этого он кредитовал лишь своих клиентов, имеющих счета в банке, и клиентов зарплатных проектов. У банка можно занять на любые цели от 25 тыс. до 400 тыс. рублей на срок от полугода до трех лет под 18% годовых. ?Стройкредит? весной начал выдавать автокредиты в своей региональной сети, а осенью приступил к экспресс-кредитованию российских граждан, заключив договор с сетью магазинов ?Беталинк?. Заем можно получить на сумму от 4,5 тыс. до 30 тыс. рублей на срок 10 месяцев под 10% годовых. С начала осени ?ВТБ 24? запустил сразу несколько видов кредитных продуктов в разных точках Москвы. Банк начал выдавать потребительские кредиты без обеспечения и без поручительства физических лиц в рублях и валюте. Такой кредит можно взять на сумму от $1 тыс. до $25 тыс. по ставкам от 16% до 18% годовых в рублях и от 11,5% до 12,5% годовых в валюте на срок от полугода до пяти лет. Более крупные суммы (от $25 тыс. до $50 тыс.) банк решил выдавать уже с обеспечением. Размер процентной ставки по такому кредиту составит от 16% годовых в рублях и 11,5% в валюте. Не отстают и старые игроки, постоянно совершенствуя свои программы. Так, Московский кредитный банк разработал для частных лиц новую специальную программу экспресс-кредитования на приобретение автомобилей отечественного и иностранного производства в автосалонах ?Элекс-Полюс? в Москве. Согласно условиям кредит на покупку авто можно взять на сумму от 40 тыс. до 450 тыс. рублей или от $2 тыс. до $15 тыс. на два года по пониженным ставкам 9,75% годовых в рублях и 9,3% годовых в долларах. Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости автомобиля, досрочное погашение кредита без штрафных санкций возможно с четвертого месяца. В этом году банки несколько упростили для заемщиков задачу объяснять причину оформления кредита. Все больше кредитов выдается просто ?на неотложные нужды?. И справку с работы о доходах чаще, чем раньше, можно представлять в произвольной форме, не указывать поручителей. Ряд кредитных учреждений, чтобы расширить круг клиентов, упаковывают обычные потребительские кредиты в красивую маркетинговую обертку и продают их под видом кредитов на отдых, на учебу, на медицинское обслуживание, фитнес-кредитов? Иглы кредитные В основном проблемы неплатежей возникают из-за того, что заемщики подсаживаются на кредитную иглу ? берут новые кредиты, не расплатившись с предыдущими. Банки стараются решать такие проблемы, используя процедуру взыскания долгов. Она состоит, как правило, из трех частей. Сначала в течение одной-двух недель клиенту пишут письма, звонят с напоминаниями, направляют письменное требование о возврате долга и уплате процентов. Если это не помогает, в дело вступает служба безопасности банка. Сотрудники банка выезжают на дом и в личной беседе выясняют суть проблемы. Часто банк идет навстречу клиенту и отодвигает время расплаты по кредиту. Если же заемщик принципиально не хочет платить, то у него просто забирают купленное в кредит. Если приобретенную вещь найти нельзя, а разговоры не помогают, банк обращается в суд и вопрос решают судебные приставы. Наталья СТАРОСТИНА Источник: Профиль