Накопительно-ипотечная система предоставляет военнослужащим возможность приобретения жилья в собственность в любое время, но только по истечении трех лет участия в накопительно-ипотечной системе (НИС), не дожидаясь окончания срока службы. К участникам накопительно-ипотечной системы автоматически относятся лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера (начиная с 1 января 2005 года). При этом выпускники военных ВУЗов, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 года могут стать участниками военно-накопительной системы, изъявив такое желание.

Кроме того, участниками могут стать офицеры, призванные на военную службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу и заключившие первый контракт, начиная с 1 января 2005 года. Станут участниками НИС и прапорщики и мичманы, общая продолжительность службы по контракту которых составит три года, начиная с 1 января 2005 года, а также сержанты, старшины и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года и изъявившие желание стать участником накопительно-ипотечной системы. Отметим, что право на участие в накопительно-ипотечной системе и получение государственных субсидий в виде целевого займа на приобретение жилья не зависит от жилищных условий и семейного положения участника НИС.

Конкретный размер суммы накопительного взноса устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране.

Военнослужащий - участник НИС имеет право на получение суммы, скопившейся на его именном счете, по истечении трех лет со дня вступления в НИС, однако данные средства могут быть использованы лишь на приобретение жилой недвижимости, оплату или погашение ипотечного кредита. По истечении 20 лет службы военный, участвовавший в накопительно-ипотечной системе и ранее не использовавший свое право на получение денежных субсидий на приобретение жилья, имеет право использовать накопленные средства по своему усмотрению. Аналогичное право возникает и у военнослужащего, общая продолжительность службы которого составила 10 лет и более, если он был уволен по достижению предельного возраста пребывания на службе или по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями или по семейным обстоятельствам. Также право на получение денег имеют ближайшие родственники военного, исключенного из НИС вследствие смерти, гибели или признания его без вести пропавшим.

По сути, участник программы волен выбрать один из двух вариантов решения жилищного вопроса. Первый вариант – долгосрочное накопление средств с инвестированием (доходы от инвестиций поступают на именной счёт участника ежеквартально). Второй вариант – приобретение жилья в кредит, собственно его и принято называть термином «военная ипотека».

Для того, что бы помощь государства не была мизерной (с учётом высокой стоимости жилья на всей территории России) Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало программу «военной ипотеки». Этот специализированный кредитный продукт предусматривает ряд отличий от стандартных банковских программ ипотечного кредитования, например сниженные ставки, зависящие от уровня принятой ставки рефинансирования, и низкий первоначальный взнос.

Основой программы стал принцип: военнослужащий платит по кредиту столько, сколько поступает на его именной накопительный счет. Расчет суммы кредита производится исходя из размера всех денежных средств, которые военнослужащий мог бы накопить до предельного возраста нахождения на военной службе, т.е. до достижения 45 лет. Существенное увеличение суммы кредита в рамках специального продукта для военнослужащих возможно благодаря специальной схеме возврата кредита за счет индексации накопительных взносов, постепенному снижению процентной ставки в течение срока возврата кредита, в соответствии с прогнозируемым уровнем инфляции, а также оптимизации расходов Агентства. Также, если у военнослужащего есть собственные накопления, то он может использовать их в качестве дополнительного первоначального взноса, для увеличения стоимости приобретаемого жилья.

Однако, важно помнить, при получении ипотечного кредита расходы по оценке недвижимости и страхованию жизни и здоровья заемщика, а также по страхованию предмета залога несет сам участник накопительно-ипотечной системы.

Жилье может быть приобретено в любом регионе по выбору военного. Недвижимость приобретается по договору купли-продажи, который заключается между покупателем-участником НИС и продавцом. Необходимо помнить, что квартира, купленная с помощью кредитных средств, хоть и оформляется в собственность покупателя, но находится в залоге у банка до полного погашения кредита. В свою очередь, Министерство обороны, ежегодно переводя средства на именной накопительный счет военнослужащего, таким образом осуществляет погашение кредита, поэтому с течением времени задолженность заемщика перед банком будет уменьшаться, а задолженность перед государством будет возрастать. И в случае досрочного увольнения военнослужащего без «смягчающих» обстоятельств (болезнь, сокращение штата), заемщик будет обязан выплатить всю выплаченную ему государством сумму (в виде первоначального взноса и обязательств по кредиту). После успешного окончания срока военной службы (как правило, он составляет не более 20 лет) задолженность военнослужащего перед Минобороны аннулируется. Поскольку, по сути НИС – это предоставление государством безвозмездных субсидий, которые лишь увеличиваются в зависимости от срока службы военнослужащего, то в случае досрочного увольнения военнослужащего-участника НИС с военной службы, по целевому жилищному займу (равен общей сумме накоплений на именном счету) начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа.

С основными параметрами программы «Военная ипотека» можно ознакомиться здесь 
 
Анастасия Потёкина
Портал «Финансист»

23 марта 2010