Программы страхования имущества малого бизнеса ведущих страховых компаний Красноярска (информация актуальна на 04.2009)

В годину невзгод экономических нет-нет, да и всплывёт среди бизнес-среды старая ироничная байка: приходит предприниматель в некое страховое общество и просит застраховать его от революции и смены полит-экономического строя в стране. Играть в игру, ожидая, что правила её могут самым коренным образом измениться уже завтра – трудная штука.

Однако, поскольку подавляющее большинство представителей малого и среднего бизнеса прямо на глобальную ситуацию в стране повлиять не может, такие риски остаются за пределами их сферы влияния. А вот предусмотреть ряд возможных вредных влияний и их не менее вредных последствий на своё конкретное дело и постараться минимизировать убытки – можно. В некоторых особо тяжёлых случаях, страховка для малого бизнеса – это единственный способ остаться на ногах, в случае наступления страхового события. Малый предприниматель, потому и малый, что зачастую не обладает хорошим запасом прочности, и небольшой сбой в работе ведёт к серьёзным проблемам. При этом, в вопросах страхования своего бизнеса у собственников и руководителей сложилась масса стереотипов, таких как «застраховать свой бизнес – дорого, сложно». Имеется, чего там скрывать, и предубеждение против страховщиков (препоны по выплатам, когда надо здесь и сейчас) и т.п.

«Финансист» год назад проводил небольшое исследование вопроса страхования малого бизнеса. Тогда страховщики были единодушны в оценках малого бизнеса, как пассивного страхователя, однако рассчитывали на рост объёмов страхования в перспективе. Грянувший кризис во многом перечеркнул оптимистичные планы по сборам, однако вопрос про «соломку подстелить» остается актуальным всегда.

Страховщики так же готовы убеждать бизнесменов, что застраховать свой бизнес – дело не только нужное, но и достаточно простое. Ирина Княгинина, директор филиала ООО «1СК» в г. Красноярске: «Страхование вообще и страхование малого бизнеса в частности не представляет особых сложностей для страхователя. Не воспитана общая культура страхования. Очень низок процент населения готового добровольно страховать имущество. Только обязательность того или иного вида страхования заставляет потребителя обращаться за данной услугой. Простота страхования физическим лицом лишь в том, что в большинстве случаев он вынужден это делать (ОСАГО или залог банка), а вследствие этого (так как сформирована потребность) появилось огромное количество агентов готовых помочь страхователю в приобретении данного полиса. Для малого бизнеса те же «сложности» - банк не выдаст кредит, если не будет застрахован залог, но вот агентов, готовых оформить данную страховку, найдется уже не так уж много. Поэтому в большинстве случаев желающий застраховать свой бизнес вынужден обращаться не к агенту, а в офис компании. Сама процедура страхования достаточно проста. И мало чем отличается от страхования имущества физического лица. Заполняется заявление, при необходимости залог осматривается, фотографируется. Стоимость будет зависеть лишь от страховой суммы и факторов, влияющих на степень риска».

Безусловно, полисы страхования юридических лиц обходятся дороже, чем для физических лиц даже на одни и те же виды страхования. Но у страховщиков свои резоны. Татьяна Галкина, начальник отдела страхования филиала ЗАО МСК «Айни» в г. Красноярске: «Стоимость страховки КАСКО для автомобиля, принадлежащего предприятию малого бизнеса, обходится дороже, чем страховка для физического лица. Это обусловлено тем, что при использовании автомобиля на предприятии малого бизнеса предусматривается неограниченное число водителей, допущенных к управлению. Страхование автомобиля по ОСАГО тоже обойдется предприятию малого бизнеса дороже, в связи с тем, что для юридических лиц повышены базовые тарифные ставки, неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Конечно, для физического лица страховки будут «легче» в плане денег».

Елена Фокина, заместитель директора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков ЗАО «ГУТА-Страхование»: «Программы страхования имущества малого бизнеса отличаются от страховых программ для физических лиц, прежде всего назначением и характером использования самого имущества. Малый бизнес страхует имущество для обеспечения своих интересов в рамках осуществления коммерческой деятельности, граждане в имущественном страховании преследуют свои личные цели. В связи с этим формируется разный состав страхуемого имущества, разные условия содержания и хранения и, соответственно, разные условия страхования».

Обычно выделяется четыре основных вида страхования для предприятий: страхование имущества, упомянутое выше, страхование ответственности, кредитных рисков и от перерыва в производстве. Закон диктует обязательное страхование ответственности для некоторых компаний (с лицензируемой деятельностью, например). Всё остальное – исключительно добровольное дело. По мнению страховщиков, среди выше перечисленных направлений, сейчас в России наиболее востребованное – страхование имущества. Маргарита Шурупова, руководитель отдела банковского страхования Красноярского филиала ОАО «АльфаСтрахование»: «Имущественное страхование – это самый популярный вид страхования среди предприятий малого бизнеса в ОАО «АльфаСтрахование». Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине или затопление товара на единственном складе), поэтому для таких предприятий имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств».

Добровольное страхование проф.ответственности (в случае наступления страхового случая, страховая компания возмещает клиенту страхователя нанесённый ущерб) – дорогое удовольствие, нематериальную составляющую которой пока ещё не приучены ценить ни сами бизнесмены, ни их клиенты. Зачастую, наличие такой страховки воспринимается у нас, как некое предостережение. Страхование кредитных рисков – специфический вид страхования, предназначенный для предприятий, сотрудничающих со своими контрагентами на условиях товарного кредита – сегодня, в условиях постоянного роста неплатежей и просрочек становится всё более нужным, но всё более недоступным: программа сложная, часто убыточная для страховщиков. Страхование от перерывов в производстве необходимо тем предпринимателям, весь бизнес которых завязан на производство конкретного продукта (услуги) на конкретном оборудовании. Машина сломалась – работа встала. Страховое возмещение будет складываться из затрат на период простоя, которые предприниматель так или иначе вынужден нести: зарплата, налоги, арендные платежи и т.п.

Но вернёмся к страхованию имущества, как наиболее востребованному. Перечень программ страхования имущества для малого бизнеса гораздо шире, чем для физ. лиц (страхование инженерного и производственно-технологического оборудования, страхование производственных передвижных и самоходных машин и оборудования, страхование товарных запасов, страхование имущества в залоге, страхование машин и механизмов от поломок и др.). Риски, которые могут угрожать имуществу также разнообразны.

Евгений Руденко, начальник отдела продаж корпоративным клиентам филиала «РГС-Сибирь» - «Главное управление по Красноярскому краю»: «Представитель малого бизнеса в нашей компании может застраховать своё имущество от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого в бытовых целях. Кроме того, повреждение водой (или иными жидкостями) в результате повреждения трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения, или систем тушения пожара с использованием воды (или иных жидкостей) или иных аналогичных систем в пределах территории (места) страхования, включая внезапное проникновение в застрахованные помещения или на территорию страхования воды или иных жидкостей из соседних помещений, или повреждение имущества горячим или конденсированным паром при поломке указанных систем. В перечень также входят стихийные бедствия: буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, сель, снежная лавина, камнепад, наводнение, затопление водой в период половодья или паводков, паводок, ледоход, град, землетрясение. Противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, грабеж, разбой. Наезд наземных транспортных средств, падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов, бой стекол. И даже страхование риска терроризма».

При работе с предприятиями малого бизнеса реализуются индивидуальные программы страхования имущества в зависимости от интересов и потребностей клиента, что, несомненно, требует дополнительной информации от клиента и дополнительного времени. Однако, по словам Маргариты Шуруповой, заключение договора страхования КАСКО с юридическим лицом занимает ни чуть не больше времени и потребует не больше документов, чем при работе с физическими лицами.

Елена Пинисова, начальник отдела страхования имущества филиала ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» в г.Красноярск: «Наиболее распространенный вид страхования среди страхования имущества малого бизнеса является страхование залогового имущества. Поскольку именно за счет активности банков в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса, а также роста рынка лизинговых услуг в последние годы и наблюдается рост объемов по страхованию залогов юридических лиц. В ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» данный вид страхования занимает 90 % от страхования всего имущества предприятий».

Если для физических лиц чаще всего предлагаются разнообразные унифицированные продукты со стандартными расценками, то предпринимателю с кондачка получить информацию о том, во сколько обойдётся страхование, например, имущества фирмы или предприятия довольно непросто. Дело в том, что несмотря на некие общие тарифы для юр.лиц, итоговая стоимость конкретной страховки индивидуальна, и зависит от непосредственных рисков именно вашего бизнеса. В параметры определения стоимости полиса входит вид имущества, принимаемого на страхование, перечень рисков, выбранных страхователем, размер страховой суммы, условия эксплуатации этого имущества. Страховщики оценят, как охраняется имущество, есть ли блокировочные элементы в виде входной металлической двери и т.п. Повышающим коэффициентом обернётся наличие в здании деревянных конструкций, неудовлетворительное состояние отопительных, газовых и иных коммуникаций. Однако страховщики постоянно разрабатывают новые и совершенствуют старые программы для малого бизнеса, так называемые «коробочные» программы, в которых условия максимально стандартизированы.

Страховые компании обычно классифицируют фирмы исходя из стоимости их имущества. В компании «Альфа-Страхование», например, к предприятиям малого бизнеса относят всех ПБОЮЛ, ИП, ИЧП, ЧП, а также предприятия сферы услуг или производства, где общее количество сотрудников не превышает 100 человек, а стоимость имущества для страхования меньше 20 миллионов рублей. В компании «1СК» под малым бизнесом понимается предприятие сферы услуг или производства, где общее количество сотрудников также не превышает 100 человек, но при этом раздвинуты финансовые рамки - стоимость имущества для страхования не должна превышать 30 миллионов рублей.

Анастасия Потёкина
Портал «Финансист»

Обсудить на форуме

9 апреля 2009