Как бы не хотелось обратного и российским властям, и российским финансистам и российским гражданам, финансовый кризис отразился на нашей жизни. Падение уровня зарплат, увольнения, вызванные кризисом, привели к тому, что многие семьи стали испытывать сложности с погашением жилищных кредитов, столь активно пропагандируемых в эру «До кризиса». Во избежание массовых выселений задолжников правительство в 2009 году приступило к оказанию господдержки проблемным заемщикам.

По поручению Правительства РФ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало и утвердило правила и стандарты реструктуризации ипотечных кредитов для отдельных категорий заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности, которые не позволяют совершать платежи по ипотечному кредиту в полном объеме. Проще говоря, речь идет о том, кому, на каких условиях и в каких объемах государство в лице АИЖК помогает возвращать банкам ипотечный кредит.

Чтобы справиться с частью проблемных кредитов, было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), принадлежащее Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). АИЖК передало в АРИЖК все кредиты, реструктурированные в рамках программы помощи ипотечным заемщикам. Поддержка заёмщиков осуществляется через данную компанию. В ноябре прошлого года программа была продлена на 2010 год.

Варианты реструктуризации

Цель реструктуризации – создать заёмщику, испытывающему временные проблемы, условия, позволяющие в течение определённого срока, но не более двенадцати месяцев, продолжать исполнение обязательств по ипотечному кредиту до восстановления своей платёжеспособности. Варианты реструктуризации, а также условия, на которых будет проводиться реструктуризация ипотечных кредитов, определяются индивидуально для каждого заемщика, исходя из параметров его кредита и платежеспособности на момент реструктуризации, и предусматривают несколько вариантов. ОАО "Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" разработано несколько схем реструктуризации ипотечных кредитов (займов): стабилизационный заем, стабилизационный кредит и смешанный договор. Все варианты имеют равную эффективность для заемщика. Различия определяются степенью участия банка в процессе реструктуризации.

Предварительную схему реструктуризации ипотечного кредита рекомендует АРИЖК - кредитор (банк) и/или АРИЖК/АИЖК (в зависимости от того, кто является залогодержателем предмета ипотеки), либо уполномоченное кредитором или АРИЖК/АИЖК лицо, на основании проверки документов заёмщика. Окончательное решение о схеме реструктуризации ипотечного кредита - выносит АРИЖК. Отметим, размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастает на 10-15%.

Первый вариант реструктуризации – стабилизационный заём. АРИЖК предоставляет заёмщику средств на возвратной и платной основе путем заключения договора стабилизационного займа. Стабилизационный заём предусматривает предоставление заемщику дополнительного займа на уплату в установленные кредитным договором сроки ежемесячных платежей по ранее предоставленному ипотечному кредиту. То есть заемщику предоставляются денежные средства ежемесячно равными частями в течение 12 месяцев, которые идут на погашение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Заемщику в рамках договора стабилизационного займа устанавливается льготный период, в который он ежемесячно уплачивает только проценты, начисляемые на сумму фактически полученных средств стабилизационного займа. По окончании льготного периода заемщик начинает исполнять финансовые обязательства и по договору стабилизационного займа, и по ипотечному кредиту в полном объеме. Срок, на который предоставляется стабилизационный заем, не должен превышать срока до окончания выплат по ипотечному кредиту. Размер годовой процентной ставки равен годовой процентной ставке по ипотечному кредиту. Кстати, средства предоставляются в рублях и в размере, рассчитанном по курсу Банка России на дату предоставления Транша (в случае если кредит в валюте).

Второй вариант – стабилизационный кредит, когда средства предоставляет непосредственно кредитор, то есть банк. В остальном схема такая же, как и в первом случае. Размер займа – 12 ежемесячных платежей, транши перечисляются в банк заёмщика. Сам заёмщик выплачивает только проценты по стабилизационному кредиту банку. Также возможно рефинансирование стабилизационного кредита в АРИЖК.

Смешанный договор означает предоставление заёмщикам денежных средств совместно кредитором и АИЖК путём заключения смешанного договора. Договор заключается в целях полного погашения заемщиком своих обязательств по ипотечному кредиту с установлением льготного периода исполнения обязательств по новому договору. Размер кредита по смешанному договору равен остатку первоначально выданного кредита. В этом случае все заемные средства идут на погашение ипотечного кредита. Заемщику устанавливается льготный период (не более 12 месяцев), в течение которого он ежемесячно вносит платежи в размере не более ½ от суммы ежемесячного платежа, который он платил по ипотечному кредиту, но не менее 500 рублей. По окончании льготного периода заемщик вносит ежемесячные равные платежи, погашая свою задолженность по основному долгу и неоплаченным процентам. Срок предоставления заемных средств устанавливается не менее остатка срока обязательств по ипотечному кредиту и может быть скорректирован в сторону увеличения. Процентная ставка не может превышать ставку по реструктуризированному ипотечному кредиту.

Подчеркнём ещё раз, реструктуризация осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки. В дальнейшем «недоплаченные» деньги придется возвращать, причем с процентами. Таким образом, заемщик, получая господдержку по гашению ипотеки, фактически берет на себя еще один кредит.

Критерии

Отметим, помощь государства могут получить далеко не все желающие. Для получения поддержки заемщики должны не только предоставить соответствующий пакет документов, но и обязаны сами соответствовать определенным критериям. Чёткие критерии установлены также и для ипотечных жилищных кредитов, а также объектов жилой недвижимости.

Итак, ниже указан перечень обязательных условий, при исполнении которых, Вы можете реструктуризировать ипотечный кредит (заем). Во-первых, Вы, разумеется, должны быть гражданином РФ. Жилье, купленное Вами по ипотеке/ заложенное в обеспечение исполнения обязательств по ипотечному кредиту - единственное для проживания (таким образом, отсеиваются инвесторы, купившие квартиру не для улучшения условий жизни, а для сохранения сбережений). Ваш доход снизился до величины составляющей менее суммы 3 (трех) прожиточных минимумов на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту (займу), и Вы докажете, что уже использовали все имеющиеся активы для выполнения обязательств по кредиту (займу), и у вас нет ликвидного имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений (позволяющих исполнить текущие обязательства по ипотечному кредиту (займу) в течение 12 (двенадцати) месяцев, кроме исключений, предусмотренных "Стандартом реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков"). Площадь приобретенного Вами в ипотеку жилья составляет: для одного человека - не более 50 кв. метров, для двоих - до 35 квадратных метров на каждого, для семьи из трех человек и больше - максимум по 30 кв.м.. Кредитный договор (договор займа) заключен Вами до 01 июля 2009 года и жилье находится в залоге у кредитора (займодавца), то есть залог жилого помещения (ипотека) оформлен надлежащим образом. У Вас отсутствуют непогашенные просрочки платежей по ипотечному кредиту (займу) сроком более 90 (девяносто) дней, возникшие до снижения дохода.

Это лишь основные условия получения господдержки. Для более подробного ознакомления предлагаем вам познакомиться со Стандартом реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заёмщиков. Кроме того, отслеживать изменения можно на официальном сайте АРИЖК. По вопросам реструктуризации необходимо обращаться в организацию, являющуюся кредитором либо в организацию представляющей его интересы, в случае, если кредитор (банк или иная организация) отказывает в рассмотрение документов, заемщик может обратиться либо в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию по «горячей» телефонной линии 8(495)660-55-40, либо в Красноярский краевой фонд жилищного строительства по телефону 8(391) 225-59-59.

Портал «Финансист»

5 марта 2010