Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка		Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск
	Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»		Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»
	Евгений Иванцов, начальник управления ипотечного кредитования ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»		Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО):

Перечень вопросов

Требования к Заемщику:

1. Какие группы населения сегодня могут рассчитывать на получение ипотечного кредита?
2. Какие документы необходимо предоставить в банк для оформления ипотеки?
3. При расчёте суммы кредита помимо официального дохода по основному месту работы, могут ли учитываться дополнительные доходы? Какие?
4. Если кредит желает получить семья, как определяется доход Заёмщика?

Условия ипотечного кредитования:

1.Помимо выплаты кредита и процентов, какие дополнительные сборы взимаются банком?
2.Как осуществляется погашение кредита? Возможно досрочное погашение? Производится ли перерасчет размера выплачиваемых платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита? Каким образом?
3.Что выступает обеспечением кредита на покупку жилья, предлагаемого Вашим банком? Каковы требования к залогу и обеспечению? Обязательно ли поручительство третьих лиц? Кто может выступить поручителем?
4.Какие требования выставляет банк к приобретаемому жилью?
5. Какие виды жилья можно приобрести сейчас по программам ипотеки?
6.Влияет ли положительная кредитная история в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита? Если да, то каким образом?
7.Существуют в Вашем банке программы для бюджетников? В чем их особенности?

Требования к Заемщику

1. Какие группы населения сегодня могут рассчитывать на получение ипотечного кредита?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «В  КБ «Восточный» рассматриваются работники, осуществляющие свою деятельность по найму, подтверждающие свой доход справкой 2-НДФЛ либо справкой по форме банка, а также владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели, подтверждающих частично или полностью свой доход официальными налоговыми документами, либо справкой по форме банка».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Ипотечные кредиты сегодня доступны клиентам, которые имеют постоянную прописку, официальное трудоустройство и достигли совершеннолетия».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «Работающая часть населения в возрасте от 21 до 65 лет (к моменту окончания срока ипотечного кредита)».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «В нашем банке ипотечный кредит предоставляется довольно широкому спектру населения: на ипотеку могут рассчитывать как одинокие молодые люди, так и семейные пары с постоянным официальным доходом, позволяющим оформить такой кредит. Единственный нюанс - это возраст заемщика: с 18 до 65 лет на момент окончания кредитного договора. Хочется также отметить, что по большинству программ не обязательно предоставлять военный билет, принимаются в работу субсидии «Молодая семья», «Материнский сертификат», не учитываются иждивенцы. Кроме того, ипотеку могут оформить клиенты, имеющие неофициальный доход - его надо будет подтвердить справкой по форме банка. В нашем банке есть возможность проведения сделки между родственниками. По некоторым программам первоначальный взнос снижен до 5%, ставки от 7,9% годовых. Ипотеку в нашем банке может взять практически любой клиент».

Евгений Иванцов, начальник управления ипотечного кредитования ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»: «На получение ипотечного кредита могут рассчитывать клиенты, имеющие стабильную работу и стабильную заработную плату, другими словами это экономически активное население, получающее среднюю и выше среднего заработную плату».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Ипотечный кредит в Банке СОЮЗ предоставляется гражданам России в возрасте от 22 (на момент предоставления кредита) до 65 лет (на момент погашения кредита), имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия банка. Трудовой стаж заемщика на последнем месте работы должен быть не менее 4 месяцев, а общий трудовой стаж - не менее 1 года. Разумеется, чем больше величина трудового стажа (особенно непрерывного) на последнем месте работы, тем выше шансы на получение ипотечного кредита в банке, поскольку это говорит о стабильности доходов заемщика».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «Наёмные сотрудники:
- доход которых подтверждается официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ и иных стран;
- часть дохода которых подтверждается документом, составленным по форме банка.
А также физические лица, являющиеся учредителями и соучредителями компаний, индивидуальными предпринимателями (доход подтверждается официальными документами)».

2. Какие документы необходимо предоставить в банк для оформления ипотеки?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Предварительное решение клиент может получить за два часа, оформив заявку  на сайте банка, либо по телефону горячей линии 8-800-100-7-100. Также на сайте приведен перечень документов, который можно получить и в центре ипотечного кредитования по адресу: г. Красноярск, ул. Профсоюзов, 38. Кроме того, сотрудники банка могут отправить список документов на электронную почту клиента.

3. При расчёте суммы кредита помимо официального дохода по основному месту работы, могут ли учитываться дополнительные доходы? Какие?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Для определения платежеспособности учитываются различные виды доходов от легальной деятельности, получение которых подтверждается документально и/или экспертно в течение определенного банком срока:

4. Если кредит желает получить семья, как определяется доход Заёмщика?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «В расчет принимается совокупный доход супругов. Заемщик может состоять в браке, при этом супруг должен являться солидарным заемщиком по кредитному договору, а также, в случае если раздельный режим владения имуществом супругов установлен брачным договором, или по иному основанию, предусмотренному действующим законодательством».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Если в семье работают оба члена семьи, то учитывается совокупный доход. Если официальное трудоустройство есть толь у одного члена семьи, то второй учитывается как иждивенец».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «При определении максимальной суммы ипотечного кредита может учитываться совокупный доход супругов».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «Если кредит получает семья, то для того, чтобы учесть их суммарный доход при расчете максимально возможной суммы кредита, необходимо, чтобы оба супруга выступали заемщиками по кредиту. По желанию, заемщиком может выступать один из супругов, если сумма его дохода является достаточной для получения требуемой суммы кредита».

Евгений Иванцов, начальник управления ипотечного кредитования ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»: «Как правило, основными нашими клиентами являются семейные пары. В этом случае оба супруга участвуют в сделке, соответственно учитывается доход обоих супругов».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Как мы уже говорили, банки, при вынесении решения по кредиту, уделяют значительное внимание персональной оценке заемщика. При оформлении ипотечного кредита, предпочтение отдается, как правило, семейным парам, совокупный доход у двоих всегда больше, к тому же семья является неким гарантом стабильности. По желанию клиента, в зависимости от предоставленных документов, банк может учитывать доход одного заемщика или совокупный семейный доход, который и будет определять размер предоставляемого кредита».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «Учитывается совокупный доход заёмщика и созаёмщиков».

Условия ипотечного кредитования

1.Помимо выплаты кредита и процентов, какие дополнительные сборы взимаются банком?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Дополнительных сборов в КБ «Восточный» не предусмотрено».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «В банке «УРАЛСИБ» не предусмотрены дополнительные комиссии».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «В пользу банка никаких сборов не взимается».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «В банке отсутствуют комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, досрочное гашение осуществляется бесплатно. Кроме того, до конца 2012 года в нашем банке проходит акция в рамках которой, при условии подписания кредитного договора не позже чем через месяц после получения решения, комиссия за открытие аккредитивного счета составит 0%. В течение действия договора никакие дополнительные комиссии банком не взимаются».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Дополнительные расходы могут возникать при расчете с продавцом недвижимости, это либо плата за аренду индивидуального банковского сейфа, либо комиссия за безналичный перевод денежных средств, либо комиссии за использование аккредитивной формы расчетов».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «За выдачу кредита взимается комиссия  в размере 1% от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более 100 000 рублей. За выдачу наличных денежных средств со счета клиента, поступивших в результате выдачи ипотечного кредита взимается 0,5% от суммы».

2.Как осуществляется погашение кредита? Возможно досрочное погашение? Производится ли перерасчет размера выплачиваемых платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита? Каким образом?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами, т.е. равными частями. Частичное или полное погашение кредита осуществляется по заявлению клиента в соответствии с законодательством РФ (заявление пишется не менее чем за 30 дней до дня такого возврата). После осуществления частичного досрочного погашения кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом количество оставшихся платежей уменьшается. С согласия банка и при наличии письменного заявления заемщика, размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического остатка суммы кредита и срока возврата кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по досрочному погашению кредита, предусмотренных в уведомлении, направленном заемщиком кредитору, штрафные санкции не применяются».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Досрочное погашение возможно с любого срока кредита без штрафов и без комиссий. При частичном  досрочном погашении автоматически сокращается срок кредита, но по желанию клиента возможно сокращение суммы платежа без сокращения срока, при подаче такого  заявления».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами. Досрочное погашение возможно без ограничения по сумме и сроку. При досрочном погашении клиентам предоставляется право выбора: либо уменьшить срок ипотечного кредита, либо  уменьшить платеж по кредиту».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «Погашение кредита производится аннуитетными платежами. Досрочное погашение возможно осуществить начиная с первого месяца, мораторий и штрафные санкции отсутствуют. При досрочном погашении происходит уменьшение суммы основного долга, на которую заново начисляется установленный процент, получается, как будто клиент взял у банка меньшую сумму кредита».

Евгений Иванцов, начальник управления ипотечного кредитования ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»: «Погашение кредита производится ежемесячно равными платежами. Возможно досрочное и частичное досрочное погашение кредита. В случае частичного досрочного погашения банк может либо  уменьшить срок кредита, либо пересчитать размер ежемесячного платежа при этом стоит отметить, что банк не ставит ограничений ни по дате, ни по сумме досрочного платежа. Необходимо лишь прийти в банк и не позднее, чем за 15 дней до предполагаемой даты досрочного гашения написать заявление».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Погашение кредита производится аннуитетными платежами, то есть заемщик должен будет платить одну и ту же сумму каждый месяц. В нее входят ежемесячные проценты по кредиту и часть основного долга. Досрочное погашение производится без комиссий и моратория, следовательно, погашение возможно с первого месяца пользования ипотечным кредитом. Причем при досрочном погашении ипотечного кредита в Банке «СОЮЗ» происходит перерасчет суммы ежемесячного платежа в зависимости от фактического остатка задолженности».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «Погашение кредита осуществляется аннуитетными ежемесячными платежами. Досрочное погашение кредита возможно, сумма частичного досрочного возврата кредита не менее 1100$ или 30 000 руб. Производится перерасчет платежей, и проценты начисляются на фактический остаток задолженности».

3.Что выступает обеспечением кредита на покупку жилья, предлагаемого Вашим банком? Каковы требования к залогу и обеспечению? Обязательно ли поручительство третьих лиц? Кто может выступить поручителем?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Обеспечением является, приобретаемая за счет кредитных средств, квартира, находящаяся в г. Красноярске, г. Сосновоборске, г. Дивногорске, п. Березовка, п. Емельяново.  Поручительство третьих лиц не требуется». 

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Поручители не требуются. Если клиент проходит на запрашиваемую сумму один по своим доходам, то он может выступать одним заемщиком по сделке. В залог у банка остается квартира, приобретаемая в ипотеку».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «Обеспечением может выступать как приобретаемая жилая недвижимость, так и имеющаяся в собственности жилая недвижимость. В качестве поручителя могут выступать физические лица, на которых распространяются требования к заемщику. Обязательное поручительство третьих лиц не требуется».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «Обеспечением по кредиту является приобретаемая недвижимость. Требования к залогу очень гибкие, как правило, это должна быть квартира в многоквартирном доме, с процентом износа не более 60%. Поручители и дополнительный залог недвижимости в нашем банке не требуются ни по одной из программ. В случае если заемщику не хватает  дохода на желаемую сумму кредита, он может привлечь созаемщика. Созаемщиком может выступить любое физическое лицо».

Евгений Иванцов, начальник управления ипотечного кредитования ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»: «В залог передается приобретаемая квартира. Обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование заложенного имущества. По условиям наших ипотечных программ такого понятия как «поручитель» вообще не существует. Все заемщики, участвующие в сделке несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Количество заемщиков может быть от 1 до 4 человек, при этом у банка нет требований, что бы их связывали какие-то родственные связи».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Обеспечением по кредиту «Классическая ипотека» является приобретаемая на вторичном рынке недвижимость, а кредит «Залоговый» предоставляется под залог имеющейся недвижимости. Поручительство или дополнительный залог не требуются».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «Поручительство третьих лиц не требуется (поручителем выступает супруг/ супруга, если не является созаемщиком). Обеспечением кредита является приобретаемая недвижимость. При приобретении первичного жилья  обеспечением может выступать уже имеющаяся в собственности у заемщика/созаемщика квартира».

4.Какие требования выставляет банк к приобретаемому жилью?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Объект залога должен удовлетворять требования банка к правам собственности на предмет ипотеки,  требованиям банка к физическому состоянию квартиры, а также обладать юридической чистотой права собственности. Предмет ипотеки должен быть оценен оценщиком, а также застрахован от риска утраты или повреждения в пользу банка (залогодержателя) в течение всего срока действия  ипотечного кредита. По желанию клиента оформляется страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Самое главное требование - это готовность страховой компании принять недвижимость к страхованию, а также чтобы жилье не было признано ветхим или не находилось в аварийном состоянии. Все перепланировки должны быть отражены в соответствующих документах и отчете об оценке, необходимо чтобы в квартире не были снесены несущие конструкции и отсутствовали деревянные перекрытия».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «В случае если приобретаемый объект недвижимости является предметом залога, на него распространяются следующие требования. Если  приобретаемая недвижимость не является предметом залога - вышеуказанные требования на нее не распространяются».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «Квартира в многоквартирном доме, не менее 2 этажей. В квартире должен быть санузел и кухня, отдельные от других помещений, а также дом должен быть подключен к центральным системам водоснабжения и газо-, электроснабжения. Перепланировки в приобретаемой квартире возможны, но только если не задеты несущие стены, а также не перенесены туалет/ванная комната».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «По «Классической ипотеке» приобретаемая недвижимость должна находиться в регионах территориального присутствия банка СОЮЗ, то есть наши клиенты могут приобрести недвижимость не только в Красноярском крае, но и в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае и других регионах. По кредиту «Залоговый» можно приобрести любую недвижимость в России или за рубежом».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «Недвижимость, принимаемая в залог, должна удовлетворять следующим требованиям».

5. Какие виды жилья можно приобрести сейчас по программам ипотеки? Возможно ли в Вашем банке получить ипотечный кредит на покупку жилья на первичном рынке?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Квартиры на вторичном рынке жилья, удовлетворяющие требованиям банка, а также квартиры в домах-новостройках, поостренных не ранее 2007 года, право собственности, на которые зарегистрировано на юридическом лице (застройщике, подрядчике). Если клиент оформляет кредит под залог своей имеющейся квартиры, в этом случае банк не ограничивает клиента в виде жилья, которое он может приобрести за счет кредитных средств. По кредиту «Улучшение жилищных условий» возможно приобретение любого вида жилья пригодного для круглогодичного постоянного проживания,  в которой возможна регистрация по постоянному месту жительства».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Сегодня линейка ипотечных программ позволяет клиентам нашего банка приобрести любой вид недвижимости. Если клиент желает вступить в долевую собственность и приобрести квартиру на этапе строительства, здесь мы предлагаем на выбор клиента перечень аккредитованных в банке домов от ведущих застройщиков города. Также существует программа с государственной поддержкой на покупку строящегося жилья. По такой программе можно приобрести жилье, которое будет готово и введено в эксплуатацию не позднее 3 квартала текущего года по сниженной процентной ставке.

6.Влияет ли положительная кредитная история в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита? Если да, то каким образом?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «Да, наличие хорошей кредитной истории является положительном фактором при принятии решения банком. При получении ипотечного кредита клиент с положительной кредитной историей в КБ «Восточный» получает преференцию в виде льготы к годовой процентной ставке в размере 0,5% п.п».

Ольга Бутонаева, заместитель управляющего филиалом банка «УРАЛСИБ» в г. Красноярск: «Для всех заемщиков нашего банка с положительной кредитной историей применяется система лояльности. Если наш клиент уже пользуется кредитом на протяжении полугода или успешно погасил кредит в течении последних 36 месяцев, то для клиента по ипотечному кредиту предусмотрено льготное кредитование. Клиент кредитуется под сниженную процентную ставку и может предоставлять упрощенный пакет документов, подтверждающий только платежеспособность».

Дарья Потапова, ведущий специалист отдела сопровождения розничного кредитования ЗАО КБ «Кедр»: «При наличии у клиента положительной кредитной истории, вероятность получения кредита возрастает».

Мария Слепенкова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный»: «Положительная кредитная история может служить показателем благонадежности клиента, и как следствие принята во внимание при решении вопроса об одобрении кредита».

Евгений Иванцов, начальник управления ипотечного кредитования ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»: «Положительная кредитная история, несомненно, влияет при рассмотрении заявки на выдачу кредита. Скажем так - это дополнительный фактор в пользу положительного решения».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Безусловно, наличие положительной кредитной истории является существенным фактором при рассмотрении ипотечной заявки. На решение банка также может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей».

Олеся Гнатюк,  главный специалист отдела кредитования юридических и физических лиц филиала «Красноярский» КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО): «Наличие положительной кредитной истории не влияет  на условия выдачи кредита, однако влияет на принятие решения о выдаче ипотечного кредита и является компенсирующим положительным фактором при общем подсчете всех факторов оценки клиента».

7.Существуют в Вашем банке программы для бюджетников? В чем их особенности?

Татьяна Коротцева, руководитель Центра Ипотечного Кредитования Восточного экспресс банка: «В нашем банке можно использовать субсидии, в  том числе материнский капитал, по выбору заемщика в качестве оплаты первоначального взноса либо в частичное или полное досрочное погашение кредита».

Елена Воронова, руководитель группы кредитных продуктов отдела развития розничного бизнеса Красноярского филиала АКБ «СОЮЗ» (ОАО): «Специальных программ для работников бюджетной сферы в нашем банке не предусмотрено. Однако, клиенты, работающие в бюджетной сфере, обязательно представляют справки о доходах по форме 2-НДФЛ. А для заемщиков, подтверждающих доход по этой форме, Банк СОЮЗ предлагает специальные условия по программам ипотечного кредитования, которые выражаются пониженной процентной ставкой».

Если у Вас есть вопрос по теме – задайте его эксперту!

К списку вопросов↑

Портал «Финансист» 

30 марта 2012