Ольга Тибанова,
кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России
Требования к Заемщику
1. Какие документы необходимо предоставить в банк для оформления ипотеки?
Пакет документов, который необходимо представить в банк для получения кредита, сокращен до минимума. Мы предлагает нашим клиентам на выбор два варианта.
Первый из них и наиболее востребованный - рассмотрение кредитной заявки без предоставления заемщиком документов на объект недвижимости. В этом случае заемщику достаточно представить в банк анкету и документы, подтверждающие размер доходов заемщика и поручителей. Указанные документы рассматриваются банком в кратчайшие сроки, после чего принимается принципиальное решение о возможности выдачи кредита в максимально возможной сумме. Клиенту, уже уверенному в получении определенной суммы кредита, дается три месяца на поиск подходящего объекта недвижимости.
Второй вариант подразумевает предоставление в банк полного пакета документов, в т.ч. по объекту недвижимости, после анализа которого банк принимает соответствующее решение и выдает кредит.
2. При расчете суммы кредита помимо доходов, которые официально выплачиваются по основному месту работы, учитываются ли дополнительные доходы? Какие?
Требования Сбербанка России таковы, что при оценке платежеспособности клиента в расчет принимаются только официально подтвержденные доходы. При этом помимо основного заработка мы можем учитывать и любые дополнительные, но также официально подтвержденные доходы.
3. Если кредит желает получить семья (жена и муж) как определяется доход Заемщика?
Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи. Могут также учитываться и дополнительные источники доходов заемщика и супруги(а). Это может быть доход, полученный по совместительству, доход от занятий частной практикой, досрочно назначенная пенсия. А по кредиту «Молодая семья» созаемщиками могут выступать супруги и их родители, то есть для расчета суммы кредита берется во внимание доход шести человек, что значительно увеличивает сумму кредита.
Условия ипотечного кредитования
1. Помимо выплаты кредита и процентов, какие дополнительные сборы взимаются банком?
В Сбербанке установлены тарифы за рассмотрение кредитной заявки и комиссия за обслуживание ссудного счета, которая взимается до выдачи кредита единовременно.
2. В последнее время банки постоянно меняют сопутствующие ипотечному кредиту комиссии (за открытие и ведение счета, за выдачу кредита и т.п.) С чем это связано? Может ли измениться величина комиссии по уже выданным кредитам?
Комментарии по другим финансовым учреждениям мы дать не можем. Сбербанк взимает комиссию единовременно до выдачи кредита, в последующем клиент платит только основной долг и проценты по нему согласно кредитному договору.
3. Как осуществляется погашение кредита? Возможно досрочное погашение? Производится ли перерасчет размера выплачиваемых платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита? Каким образом?
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Досрочное погашение жилищных кредитов возможно без всяких ограничений и штрафных санкций, при этом проценты начисляются только на фактический остаток ссудной задолженности.
4. Что выступает обеспечением кредита на покупку жилья, предлагаемого Вашим банком? Каковы требования к залогу и обеспечению? Обязательно ли поручительство третьих лиц? Кто может выступить поручителем?
Мы предлагаем различные программы жилищного кредитования, предусматривающие разные формы обеспечения. Условиями программы «Кредит на недвижимость» не предусмотрено оформление в залог приобретаемого объекта недвижимости. По этой схеме в обеспечение можно оформлять как поручительства физических лиц, так и комбинированное обеспечение – поручительства и залог какого-либо иного ликвидного имущества, причем это имущество может принадлежать и третьему лицу.
Программа кредит «Ипотечный» - отличается тем, что заемщику необходимо предоставить поручительство физических лиц или залог ликвидного имущества только на период до оформления ипотеки.
Другая программа кредит «Ипотечный плюс» - удобна тем, что заемщику нет необходимости поиска поручителей на период до оформления ипотеки объекта недвижимости, так как основным обеспечением на этот срок является залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.
5. Какие требования выставляет банк к приобретаемому жилью?
Выбор квартиры заемщик производит самостоятельно, при этом никаких отдельных требований банк не предъявляет.
6. Возможно ли в Вашем банке получить ипотечный кредит на покупку жилья на первичном рынке?
Да, мы выдаем кредиты для участия в долевом строительстве объектов недвижимости. Клиент может обратиться как напрямую к застройщику, так и заключить договор о переуступке прав требования. Сбербанк предлагает своим клиентам кредитную программу «Ипотечный плюс» - программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости, действующая в рамках совместных проектов банка и застройщиков в области строительства. В настоящее время данная программа кредитования реализуется банком с тремя крупными застройщиками: ООО «Монолитхолдинг» (жилой комплекс, расположенный в Советском районе Красноярска, квартал «ВЦ 4-7» жилого массива «Аэропорт») и ООО «Новый город» (жилой квартал «Южный берег»), ООО «УС-604» (многоэтажный жилой дом в Советском районе, микрорайон «Метростроитель»). Основное преимущество кредита «Ипотечный плюс» - отсутствие для заемщика необходимости поиска поручителей на период до оформления ипотеки объекта недвижимости, так как основным обеспечением на этот срок является залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.
7. Возможно ли в Вашем банке открыть вклад для накопления на первоначальный взнос ипотеки? Существуют ли в Вашем банке специальные виды вкладов для этой цели? Каковы условия таких вкладов?
Специальный вкладной продукт, привязанный к ипотечному кредиту, не требуется. Сбербанк России предлагает широкую линейку вкладов с различными условиями по ним, в том числе позволяющие производить накопления. Наиболее интересным в данном случае будет вклад "Накопительный Сбербанка России". Особенностью вклада является то, что по истечении 394 и 545 дней срока вклада процентная ставка возрастает, а при увеличении суммы вклада за счет внесения дополнительных взносов до новой суммовой градации, процентная ставка увеличивается до размера, установленного для данной градации. Новая процентная ставка применяется с даты соответствующего изменения суммы вклада. Проценты причисляются к остатку вклада ежемесячно.
Также отличает данный вклад порядок досрочного расторжения: в целом вклад «Накопительный Сбербанка России» открывается на 2 года, но в случае востребования вкладчиком суммы вклада по истечении 180 дней хранения – доход за истекший срок не пересчитывается, т.е. выплачивается по ставке вклада.
8. Влияет ли положительная кредитная история в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита? Если да, то каким образом?
Наличие положительной кредитной истории в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита не влияет, хотя является одном из положительных факторов при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита.
9. Существуют в Вашем банке программы для бюджетников? В чем их особенности?
Восточно-Сибирский банк принимает активное участие в краевой программе субсидирования процентных ставок по кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы Красноярского края на улучшение жилищных условий в части предоставления кредитов данной категории граждан и ежемесячного зачисления субсидий на их счета. Программа действует с начала 2005 года, и к настоящему времени уже 2 948 бюджетника, получившие кредиты в Сбербанке, пользуются государственной субсидией.
Вернуться на страницу «Ипотечное кредитование»
