Перейти на материал «Ипотека в Красноярске, 2011» 

	Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»		Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск
	Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО)		Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России
	Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»		Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО)

Требования к Заемщику

1.Какие документы необходимо предоставить в банк для оформления ипотеки?
2.При расчете суммы кредита помимо доходов, которые официально выплачиваются по основному месту работы, учитываются ли дополнительные доходы? Какие?
3.Если кредит желает получить семья (жена и муж) как определяется доход Заемщика?

Условия ипотечного кредитования

1.Помимо выплаты кредита и процентов, какие дополнительные сборы взимаются банком?
2.В последнее время банки постоянно меняют сопутствующие ипотечному кредиту комиссии (за открытие и ведение счета, за выдачу кредита и т.п.) С чем это связано? Может ли измениться величина комиссии по уже выданным кредитам?
3.Как осуществляется погашение кредита? Возможно досрочное погашение? Производится ли перерасчет размера выплачиваемых платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита? Каким образом?
4.Что выступает обеспечением кредита на покупку жилья, предлагаемого Вашим банком? Каковы требования к залогу и обеспечению? Обязательно ли поручительство третьих лиц? Кто может выступить поручителем?
5.Какие требования выставляет банк к приобретаемому жилью?
6.Возможно ли в Вашем банке получить ипотечный кредит на покупку жилья на первичном рынке?
7.Возможно ли в Вашем банке открыть вклад для накопления на первоначальный взнос ипотеки? Существуют ли в Вашем банке специальные виды вкладов для этой цели? Каковы условия таких вкладов?
8.Влияет ли положительная кредитная история в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита? Если да, то каким образом?
9.Существуют в Вашем банке программы для бюджетников? В чем их особенности?

Требования к Заемщику

1. Какие документы необходимо предоставить в банк для оформления ипотеки?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
В перечень документов, обязательных к предоставлению, входят документы, удостоверяющие личность заемщика/созаемщика/поручителя и подтверждающие его семейное положение и образование. Обязательны документы, подтверждающие сведения о занятости заемщика и его доходе. В случае, если заемщик является работником по найму, обязательна справка по форме 2НДФЛ и ксерокопия трудовой заверенная работодателем. Для индивидуальных предпринимателей - это официальная и управленческая отчетность.

В Росбанке приветствуется, но не является обязательным, предоставление сведений о кредитной истории заемщика/созаемщика/поручителя (брал ли он уже кредиты в других банках и насколько своевременно их выплачивал) и о наличии активов. Безусловно, наличие этих документов увеличивает возможность получения положительного решения по выдаче кредита.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Основные документы: анкета, копии паспорта, страхового свидетельства, документов об образовании и трудовой книжки, справка о заработной плате. Остальные документы предоставляются в зависимости от каждого конкретного клиента.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Перечень основных документов, требуемых для рассмотрения заявки

Банком могут быть затребованы дополнительные документы

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Клиент заполняет заявление-анкету по форме банка, предоставляет паспорт гражданина РФ (при отсутствии паспорта, предоставляет заменяющий его документ: удостоверение офицера, паспорт моряка и т.п.); документы, подтверждающие семейное положение заемщика; свидетельство о постановке на учет в органах ФНС РФ (ИНН) или социальный номер; документы, подтверждающие доходы заемщика; заверенную работодателем копию всех заполненных страниц трудовой книжки заемщика; документы из других банков, подтверждающие остаток ссудной задолженности, если заемщик (супруг(-а) заемщика) имеет текущие обязательства по полученным займам или предоставленным поручительствам перед данными банками.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Пакет документов, который необходимо представить в банк для получения кредита, сокращен до минимума. Мы предлагает нашим клиентам на выбор два варианта.

Первый из них и наиболее востребованный - рассмотрение кредитной заявки без предоставления заемщиком документов на объект недвижимости. В этом случае заемщику достаточно представить в банк анкету и документы, подтверждающие размер доходов заемщика и поручителей. Указанные документы рассматриваются банком в кратчайшие сроки, после чего принимается принципиальное решение о возможности выдачи кредита в максимально возможной сумме. Клиенту, уже уверенному в получении определенной суммы кредита, дается три месяца на поиск подходящего объекта недвижимости.

Второй вариант подразумевает предоставление в банк полного пакета документов, в т.ч. по объекту недвижимости, после анализа которого банк принимает соответствующее решение и выдает кредит.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Необходимо предоставить следующий пакет документов:

Паспорт гражданина РФ или заменяющий его документ (для военнослужащих) (все страницы, включая пустые). Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Документы об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.); Военный билет (все заполненные страницы) либо иные документы, подтверждающие отношение к военной службе, для мужчин до 27 лет); Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика -(ов) (св-во о браке, св-во о рождении детей и т.п.); Трудовая книжка (копия, заверенная работодателем); Справка с последнего места работы о размере дохода за последние 6 месяцев (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка);

К списку вопросов↑

2. При расчете суммы кредита помимо доходов, которые официально выплачиваются по основному месту работы, учитываются ли дополнительные доходы? Какие?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
При расчете суммы кредита в Росбанке возможно учитывать не полностью официальный доход. Такой доход возможно подтвердить справкой о доходах свободной формы и 2НДФЛ. Справка о доходах должна быть выдана по месту работы и заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. Если работодатель отказывается выдать заемщику указанную справку, то возможно устное подтверждение работодателем размера зарплаты заемщика. Правда, ставка по кредиту в этом случае будет выше на 1-2%.
Если заемщик кроме основного места работы имеет дополнительный заработок, банк также готов рассматривать такой доход, при этом заемщик может быть трудоустроен официально и предоставить трудовой контракт и справку по форме НДФЛ-2 с места дополнительной работы.

Для получения ипотечного кредита индивидуальный предприниматель без образования юридического лица (ИПБОЮЛ) должен представить декларации о доходах за 12 месяцев, управленческую отчетность. Одним из преимуществ программы Росбанка является гибкий подход к оценке дохода и форме его подтверждения. Это касается не только наемных сотрудников, но и лиц, имеющих собственный бизнес (ИП, учредители).

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Учитывается доход от работы по совместительству, доходы в виде страховых выплат по договорам добровольного накопительного страхования жизни, носящие регулярный характер в течение всего срока кредитования, доходы, получаемые Заемщиком в виде платы по договорам найма Жилого помещения или по договорам аренды нежилого помещения, принадлежащих Заемщику на праве собственности, доход пенсионеров.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Могут быть учтены доходы Заемщика (Созаемщика), выплачиваемые не по основному месту работы – если есть работа по совместительству. В этом случае Заемщик (Созаемщик) должен предоставить документы, подтверждающие трудоустройство по совместительству и справку о заработной плате.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Банк может учесть доход, получаемый заемщиком при работе по совместительству.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Требования Сбербанка России таковы, что при оценке платежеспособности клиента в расчет принимаются только официально подтвержденные доходы. При этом помимо основного заработка мы можем учитывать и любые дополнительные, но также официально подтвержденные доходы.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
При расчете суммы кредита, помимо дохода по основному месту работы, также учитываются (при наличии): доходы по совместительству, доход от арендной платы, платы за наем, доход в виде пенсии.

К списку вопросов↑

3. Если кредит желает получить семья (жена и муж) как определяется доход Заемщика?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Росбанк готов рассмотреть два варианта: совокупный семейный доход либо только доход супруги/супруга. При этом расходы будут рассматриваться в полном объеме (если только отдельные расходы не закреплены документами, определяющими специальный режим по кому-либо из супругов).

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
В данном случае учитывается совокупный доход обоих супругов.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Рассчитывается совокупный доход основного Заемщика и всех Созаемщиков, участвующих в кредитной сделке.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Для увеличения лимита заемщика могут быть учтены доходы супруга (супруги). В этом случае доход будет учтен в полном объеме.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи. Могут также учитываться и дополнительные источники доходов заемщика и супруги(а). Это может быть доход, полученный по совместительству, доход от занятий частной практикой, досрочно назначенная пенсия. А по кредиту «Молодая семья» созаемщиками могут выступать супруги и их родители, то есть для расчета суммы кредита берется во внимание доход шести человек, что значительно увеличивает сумму кредита.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Если заемщик состоит в зарегистрированном браке, то его супруг(а) также должен(а) выступать (залогодателем) жилого помещения, при этом доход определяется как совокупный. (за исключением случая, если между супругами заключен действующий брачный договор, устанавливающий раздельный режим приобретаемого имущества супругов).

К списку вопросов↑

Условия ипотечного кредитования

1. Помимо выплаты кредита и процентов, какие дополнительные сборы взимаются банком?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
С начала года в Росбанке отменена комиссия за оформление кредита и открытие ссудного счета, что дает возможность нашим клиентам сэкономить на расходах, связанных с оформлением ипотечного кредита.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Комиссия за рассмотрение заявки на ипотечный кредит, комиссия за открытие текущего счета в целях кредитования и комиссия за предоставление в аренду индивидуальной сейфовой ячейки.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
При выдаче ипотечного кредита взимается комиссия в размере 1% от общей суммы кредита за выдачу кредита и открытие аккредитивного счета. В течение действия договора никакие дополнительные комиссии банком не взимаются.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, % от суммы кредита. Комиссия подлежит оплате не позднее дня выдачи кредита и составляет 1,5%, минимальная сумма комиссии – 10 000 рублей/ 400 долларов США/ 300 евро, максимальная сумма комиссии – 60 000 рублей/ 2 400 долларов США/ 1 700 евро.

Комиссия за выдачу кредита до государственной регистрации прав собственности на приобретаемое жилье – 10000 рублей/400 долларов США/ 300 евро.

Страхование жизни и трудоспособности Заемщика и страхование имущества от риска повреждения и утраты.
Так же дополнительные комиссии взимаются в случае отклонений от стандартных условий кредитования (предусмотрено тарифами), например в случае не предоставления заемщиком официальной справки о доходах, приобретение комнаты и другое.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
В Сбербанке установлены тарифы за рассмотрение кредитной заявки и комиссия за обслуживание ссудного счета, которая взимается до выдачи кредита единовременно.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Комиссия за рассмотрение кредитной заявки, уплата комиссии банка за предоставление ипотечного кредита; оплата услуг оценщика по составлению отчета об оценке жилого помещения; оплата страховых премий; оплата государственной пошлины за государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним; оплата услуг нотариуса.

К списку вопросов↑

2. В последнее время банки постоянно меняют сопутствующие ипотечному кредиту комиссии (за открытие и ведение счета, за выдачу кредита и т.п.) С чем это связано? Может ли измениться величина комиссии по уже выданным кредитам?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Какие комиссии и в каком размере взимать - определяется ценовой политикой банка. Ее изменение влечет за собой изменение тарифов на услуги, предоставляемые банком. На эти изменения могут повлиять различные факторы: экономическая конъюнктура по рынку в целом, конкурентный фон, стремление банков снизить процентную ставку, не снижая доходности продукта.

Изменения по комиссиям могут коснуться заемщика, уже имеющего действующий кредит, как правило, в следующих случаях:
-кредитный договор содержит информацию о взимаемых комиссиях, но их размер договором не фиксируется (в таком случае указывается ссылка на тарифную книгу/тарифный план);
-кредитный договор фиксирует не только комиссию, но и размер, и условия договора, при этом он содержит информацию о том, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер данной комиссии.

Влияние изменения ценовой политики банка на условия для заемщиков, осуществляющих выплаты по действующим кредитам, определяется правами и обязанностями сторон по кредитному договору.

В Росбанке с 11 января 2009 года отменены комиссии за открытие ссудного счета и оформление кредита. У нас также отсутствуют комиссии за рассмотрение заявки, ведение счета. Таким образом, наши клиенты значительно экономят на расходах, связанных с оформлением ипотечного кредита. Резюмируя все вышесказанное, во избежание неприятных последствий рекомендуем ознакомиться с договорами до момента их подписания и выяснить все нюансы, связанные с содержанием того или иного пункта договора.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
На размер комиссий влияют ситуация на рынке, конкурентная среда, финансовая ситуация и прочие факторы. По выданным кредитам комиссии не меняются.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Если говорить в общем, то комиссии – это один из механизмов регулирования доходности операций кредитования, и банки им пользуются при анализе уровня доходности продуктов. Величина комиссии меняется в течение срока кредита, только если таковое предусмотрено условиями договора. В отличие от многих других банков СТРОМКОМБАНК не меняет тарифы и условия в течение действия ипотечного кредита.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Так как изменения в основном касаются единовременных комиссий при выдаче новых кредитов, по уже выданным кредитам изменение размера комиссий не осуществляется.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Комментарии по другим финансовым учреждениям мы дать не можем. Сбербанк взимает комиссию единовременно до выдачи кредита, в последующем клиент платит только основной долг и проценты по нему согласно кредитному договору.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Все комиссии банка взимаются согласно установленных и действующих на момент предоставления кредита тарифам банка, и, соответственно, на момент подписания в банке документов по предоставлению кредита, заемщик, ставя свою подпись в этих документах, заведомо соглашается и принимает данные условия. Какие либо изменения по выданным кредитам возможны лишь в том случае, если они обусловлены договором.

К списку вопросов↑

3. Как осуществляется погашение кредита? Возможно досрочное погашение? Производится ли перерасчет размера выплачиваемых платежей при досрочном гашении части ипотечного кредита? Каким образом?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Большинство банков предусматривают возможность досрочного гашения кредита с различным мораторием (запретом) на досрочное погашение от 3 месяцев до 5 лет. Как правило, в этот период либо совсем нельзя гасить кредит, либо возможно, но со штрафными санкциями, около 1-3% от суммы досрочного гашения. В Росбанке уже через три месяца после оформления кредита возможно частичное досрочное погашение, штрафные санкции в этом случае не предусмотрены.

Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита, заемщик имеет право уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования или же оставить размер платежей прежним, а сократить сам период кредитования.

В то же время почти все банки устанавливают минимальный размер суммы досрочного погашения от 10 000 до 50 000 рублей, и это помимо основного платежа. В Росбанке минимальная сумма досрочного погашения 15 000 рублей. Накопив эту сумму, заемщик может подать банку - кредитору заявление на досрочное погашение кредита. Как правило, такое заявление пишется за несколько дней до предполагаемой даты гашения.

Уменьшение суммы ежемесячных платежей снижает нагрузку на семейный бюджет. Сокращение срока кредитования существенно снижает сумму переплаты заемщика за жилье, приобретаемое по ипотеке. Что выгоднее – решает заемщик. После проведения досрочного погашения кредита банк-кредитор должен предоставить заемщику новый график платежей.

Но существуют банки, в которых при досрочном гашении автоматически уменьшается только срок кредита. Поэтому рекомендуем решать данный вопрос на этапе оформления кредита.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Условия досрочного погашения по каждой программе кредитования определяются кредитным договором. После осуществления досрочного погашения возможны два варианта перерасчета: уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, при этом срок кредита остаётся прежним, и уменьшение срока кредита, при этом ежемесячный платёж остаётся прежним.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Досрочное гашение (в том числе частичное) возможно через 6 месяцев после заключения кредитного договора. Но в принципе банк может пойти на встречу клиенту и разрешить досрочное гашение и ранее указанного срока. В случае частичного досрочного гашения размер ежемесячного платежа пересматривается с учетом уже выплаченной суммы.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде периодического платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Досрочное погашение возможно, при этом все суммы, превышающие размер текущего периодического платежа направляются в погашение остатка ссудной задолженности по настоящему договору. В этом случае производится соразмерное уменьшение срока обязательства.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Досрочное погашение жилищных кредитов возможно без всяких ограничений и штрафных санкций, при этом проценты начисляются только на фактический остаток ссудной задолженности.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Ежемесячно, аннуитетными платежами, включающими погашение части основного долга и уплату начисленных процентов за пользование кредитом. Досрочное погашение, как частичное, так и полное разрешается после истечения 6 (шести) месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Штрафные санкции за досрочное погашение не взимаются. При досрочном погашении величина ежемесячного платежа не меняется, сокращается срок пользования кредитом.

К списку вопросов↑

4. Что выступает обеспечением кредита на покупку жилья, предлагаемого Вашим банком? Каковы требования к залогу и обеспечению? Обязательно ли поручительство третьих лиц? Кто может выступить поручителем?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Основным обеспечением по кредиту обязательно выступает квартира, на которую на период гашения кредита накладывается обременение (ипотека). Это может быть, как вновь приобретаемое на кредитные средства жилье, так и уже имеющееся в собственности заемщика (определяется в зависимости от выбранной программы и цели кредита).

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилого помещения.
Основные требования к залогу:
- подключение к электрическим, паровым или газовым системам отопления,
- исправное состояние сантехнического оборудования, дверей и окон,
- жилой дом, в котором находится квартира, являющаяся предметом ипотеки, должен не находиться в аварийном состоянии, не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт и иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент,
- отсутствие незарегистрированных переоборудований и/или перепланировок.
Поручительство третьих лиц не обязательно, в качестве поручителя может выступать любое дееспособное лицо.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
В залог берется приобретаемый объект недвижимости. Помимо основного Заемщика по одному кредиту может быть как один, так и несколько (максимальное количество 3) Созаемщиков. Количество Созаемщиков зависит от их платежеспособности и от требований банка.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Обеспечением (при покупке готового жилья) будет являться залог приобретаемого жилья с оформлением закладной, либо залог имеющегося в собственности жилья с оформлением закладной, а также страхование жизни и трудоспособности заемщика, приобретаемой квартиры или имеющейся в собственности квартиры от рисков повреждения и уничтожения. Поручительство третьих лиц не требуется.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Мы предлагаем различные программы жилищного кредитования, предусматривающие разные формы обеспечения. Условиями программы «Кредит на недвижимость» не предусмотрено оформление в залог приобретаемого объекта недвижимости. По этой схеме в обеспечение можно оформлять как поручительства физических лиц, так и комбинированное обеспечение – поручительства и залог какого-либо иного ликвидного имущества, причем это имущество может принадлежать и третьему лицу.

Программа кредит «Ипотечный» - отличается тем, что заемщику необходимо предоставить поручительство физических лиц или залог ликвидного имущества только на период до оформления ипотеки.

Другая программа кредит «Ипотечный плюс» - удобна тем, что заемщику нет необходимости поиска поручителей на период до оформления ипотеки объекта недвижимости, так как основным обеспечением на этот срок является залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Обеспечение кредита - ипотека жилого помещения в силу закона (обязательно наличие закладной, удостоверяющей право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой, и на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой).
Поручительство третьих лиц не предусмотрено. В случае, если заемщику не хватает дохода для получения ипотечного кредита, может быть привлечен созаемщик - любое дееспособное физическое лицо, имеющее подтвержденный в соответствии с требованиями банка доход.


К списку вопросов↑

5. Какие требования выставляет банк к приобретаемому жилью?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Закладываемое жилье должно отвечать определенным банком требованиям. В первую очередь требования касаются года постройки и технического состояния ипотечного жилья. В течение всего срока ипотечного кредитования, который обычно длится десятилетия, залог по ипотеке должен сохранять свою ликвидность (возможность быстрой реализации без потерь в стоимости). Именно поэтому Росбанк, как и многие другие банки, отказывается кредитовать постройки с деревянными перекрытиями. Фундамент у здания, в котором находится закладываемая недвижимость, должен быть каменным, кирпичным или железобетонным.

Некоторые банки и Росбанк, в частности, выдвигают такие требования к ипотечному жилью как наличие электроснабжения, системы отопления, горячей и холодной воды, отдельной кухни и пр.

И, наконец, не все банки-кредиторы соглашаются на то, чтобы в ипотечном жилье были зарегистрированы (прописаны) несовершеннолетние дети и престарелые граждане. Росбанк определенных требований по данному вопросу не выдвигает.
Мы не требуем поручительство третьих лиц. Если дохода одного заемщика недостаточно для кредита на желаемую сумму, то Росбанк учитывает доход еще трех близких родственников для увеличения максимальной суммы по кредиту. В таком случае данные лица будут выступать поручителями по кредиту. Поручительство по ипотеке в Росбанке не является обязательным условием, тем не менее, это дает возможность заемщику увеличить сумму кредита и приобрести более комфортное жилье.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
В целом, основные требования совпадают с требованиями п.4.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
К объекту залога предъявляется ряд требований. Эти требования касаются как технического состояния объекта недвижимости, так и юридических моментов оформления прав на него.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:
- Жилое помещение является отдельной квартирой или отдельной изолированной комнатой, на которую в установленном порядке оформлено право собственности как на отдельный объект недвижимости.
- Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения.
- Жилое помещение обеспечено горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
- Жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).

В случае, если износ квартиры составляет 60% и выше, либо жилой дом, в котором находится приобретаемая квартира, построен в 1960 году и ранее, предоставляется справка о времени последнего капитального ремонта жилого дома и справка (письмо) Главархитектуры, подтверждающая информацию о том, что жилой дом не стоит в планах по сносу ветхого и аварийного жилья.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Выбор квартиры заемщик производит самостоятельно, при этом никаких отдельных требований банк не предъявляет.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
• Жилое помещение является отдельной квартирой либо отдельно стоящим жилым домом с земельным участком, на котором расположен такой жилой дом;

• Жилое помещение подключено к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю его жилую площадь, либо имеет автономную систему жизнеобеспечения;

• Жилое помещение имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей и окон, а для жилых домов и квартир на последних этажах многоквартирного дома - и крыши;

• Если жилое помещение - вновь построенное, то допускается отсутствие сантехнического оборудования и внутренней отделки, а для жилого дома также и подключения к центральным системам канализации, водо-, газоснабжения на момент его приобретения при условии оценки жилого помещения независимым оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности;

• Жилой дом или многоквартирный дом, в котором находится квартира, являющаяся предметом залога, должен отвечать следующим условиям и требованиям: не находится в аварийном состоянии, не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

• Жилое помещение должно быть свободно от любых прав на него третьих лиц (в том числе не обременен предыдущей ипотекой, наймом или правом временного безвозмездного пользования). В отношении жилого помещения не должны быть заключены/подписаны какие-либо договоры, в том числе предварительные, направленные на его отчуждение третьим лицам;

• Жилое помещение, должно быть свободно от прав любых лиц, в том числе членов семьи Продавца, находящихся под опекой или попечительством либо оставшихся без родительского попечения несовершеннолетних;

• Собственником (Продавцом) жилого помещения не могут являться недееспособные или ограниченно дееспособные лица (за исключением несовершеннолетних собственников);
Стоимость предмета залога должна подтверждаться отчетом об оценке, произведенной оценщиком. Оценщик, отчет об оценке и порядок оценки предмета залога должен соответствовать требованиям действующего законодательства об оценочной деятельности и стандартов Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

К списку вопросов↑

6. Возможно ли в Вашем банке получить ипотечный кредит на покупку жилья на первичном рынке?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Учитывая возможные финансовые трудности строительных компаний и в целях защиты своих интересов и интересов своих клиентов, выдача кредитов на приобретение недвижимости на стадии строительства временно приостановлена.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Нет

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Возможно, если Заемщик уже является собственником какого-либо объекта недвижимости, например, квартиры. В этом случае в качестве залога используется данная собственность.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
В настоящее время банками приостановлено кредитование строящегося жилья. Это связано с рисками на строительном рынке, возможным падением цен на рынке недвижимости, замораживанием некоторых возводимых объектов. Финансовое положение некоторых застройщиков вызывает опасения. В этой ситуации банк принял временное решение обезопасить своих заемщиков, желающих приобрести недвижимость на рынке строящегося жилья.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Да, мы выдаем кредиты для участия в долевом строительстве объектов недвижимости. Клиент может обратиться как напрямую к застройщику, так и заключить договор о переуступке прав требования. Сбербанк предлагает своим клиентам кредитную программу «Ипотечный плюс» - программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости, действующая в рамках совместных проектов банка и застройщиков в области строительства. В настоящее время данная программа кредитования реализуется банком с тремя крупными застройщиками: ООО «Монолитхолдинг» (жилой комплекс, расположенный в Советском районе Красноярска, квартал «ВЦ 4-7» жилого массива «Аэропорт») и ООО «Новый город» (жилой квартал «Южный берег»), ООО «УС-604» (многоэтажный жилой дом в Советском районе, микрорайон «Метростроитель»). Основное преимущество кредита «Ипотечный плюс» - отсутствие для заемщика необходимости поиска поручителей на период до оформления ипотеки объекта недвижимости, так как основным обеспечением на этот срок является залог имущественных прав на возводимый объект недвижимости.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Да возможно. В Банке действует программа Ипотека-Альтернатива, которая позволяет приобрести недвижимость на первичном либо на вторичном рынке жилья по залог имеющегося жилья.

К списку вопросов↑

7. Возможно ли в Вашем банке открыть вклад для накопления на первоначальный взнос ипотеки? Существуют ли в Вашем банке специальные виды вкладов для этой цели? Каковы условия таких вкладов?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Сегодня, когда банки вынуждены ужесточать выдачу ипотеки, отменяя кредит без первоначального взноса или просто увеличивая размер первоначального взноса, Заемщику зачастую весьма сложно накопить крупную денежную сумму для первого взноса. В Росбанке нет специального накопительного вклада, поскольку действующие виды вкладов уже содержат различные варианты выгодного вложения средств. Консультант банка поможет клиенту выбрать из них наиболее приемлемый в зависимости от потребностей клиента. Минимальная ставка по вкладу в рублях 7,8 % годовых, максимальная 13,5% годовых. Размещение средств во вклад может стать дополнительным плюсом при рассмотрении заявки на ипотеку, но, разумеется, полной гарантии положительного решения банка он не предоставляет.

Кроме того, для своих вкладчиков Росбанк предлагает сокращение сроков рассмотрения заявки (стандартный срок рассмотрения – 16 дней, срок при размещении средств во вклад – 8 дней).

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Возможно открытие любого из счетов (текущий, до востребования, срочный), действующих в нашем банке. Специальных вкладов по ипотеке у нас нет.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Конечно возможно. Линейка вкладов СТРОМКОМБАНКА дает клиентам широкий выбор условий накопления средств. Сроки по вкладам варьируются от 4 месяцев до 2-х лет с возможностью пополнения в течение всего срока вклада и пролонгации договора после окончания срока вклада. Ставки по большинству вкладов превышают прогнозные показатели по уровню инфляции, максимальная ставка на сегодняшний день у вклада «Доходный» - 14,8% годовых, что дает нашим вкладчикам действительно реальные возможности накопить средства на будущую крупную покупку.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Наш Банк предлагает депозитные вклады в разных валютах, на разные сроки и под разные проценты.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Специальный вкладной продукт, привязанный к ипотечному кредиту, не требуется. Сбербанк России предлагает широкую линейку вкладов с различными условиями по ним, в том числе позволяющие производить накопления. Наиболее интересным в данном случае будет вклад "Накопительный Сбербанка России". Особенностью вклада является то, что по истечении 394 и 545 дней срока вклада процентная ставка возрастает, а при увеличении суммы вклада за счет внесения дополнительных взносов до новой суммовой градации, процентная ставка увеличивается до размера, установленного для данной градации. Новая процентная ставка применяется с даты соответствующего изменения суммы вклада. Проценты причисляются к остатку вклада ежемесячно.

Также отличает данный вклад порядок досрочного расторжения: в целом вклад «Накопительный Сбербанка России» открывается на 2 года, но в случае востребования вкладчиком суммы вклада по истечении 180 дней хранения – доход за истекший срок не пересчитывается, т.е. выплачивается по ставке вклада.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Возможно. Предлагаем вклад «Накопительный», минимальная сумма вклада 5000 рублей, средства размещаются на срок от 181 дня,ставка по вкладу в рублях от 9 % годовых. Доходность по вкладу может достигать 15,79 % (Капитализация процентов по выбору, возможно пополнение суммы вклада от 1000 рублей, начисление процентов производится ежемесячно.)

К списку вопросов↑

8. Влияет ли положительная кредитная история в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита? Если да, то каким образом?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
Положительная кредитная история увеличивает возможность получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, поскольку в добросовестном выполнении обязательств со стороны заемщика банк уже убедился.

В связи с изменением рыночной конъюнктуры и возросшими рисками, банки были вынуждены отменить/ приостановить преференции для добросовестных заемщиков.  

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Положительная кредитная история является одним из факторов учитываемых при принятии решения о возможности выдачи кредита.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Естественно, положительно влияет на первом этапе, когда принимается решение о выдаче или невыдаче кредита. Но на параметры самого кредита это никак не влияет, все условия по договору сохраняются.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
Успешная кредитная история заемщика для банков во все времена являлась одним из основных критериев принятия положительного кредитного решения. Банки относятся более лояльно к тем клиентам, которые уже успешно погасили или продолжают успешно погашать кредиты.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Наличие положительной кредитной истории в Вашем банке на условия выдачи ипотечного кредита не влияет, хотя является одном из положительных факторов при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Положительная кредитная история, конечно же, увеличивает возможность и упрощает получение положительного Решения Банка по выдаче кредита.

К списку вопросов↑

9. Существуют в Вашем банке программы для бюджетников? В чем их особенности?

Елена Петухова, начальник отдела ипотечного кредитования Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»:
В настоящий момент Росбанк взаимодействует с органами краевой администрации в рамках Закона Красноярского края «О субсидировании процентной ставки по кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы Красноярского края на улучшение жилищных условий», что позволяет нашим заемщикам – сотрудникам бюджетных организаций сократить расходы на гашение процентов по кредиту.

Павел Дергачев, заместитель Управляющего Красноярским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО):
Программ для сотрудников бюджетной сферы в нашем банке нет.

Евгений Иванцов, Начальник управления розничного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:
Если наш заемщик является сотрудником бюджетной организации, то он может рассчитывать на получение субсидии для компенсации части (либо всей) процентной ставки. Субсидии предоставляются в рамках краевого Закона "О социальных выплатах по погашению процентной ставки по кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы Красноярского края на улучшение жилищных условий". Консультации по данному вопросу заемщики могут получить как в нашем Банке, так и в Красноярском Краевом Фонде Жилищного Строительства.

Ольга Микитенко, начальник отдела организации продаж розничных продуктов филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Красноярск:
В крае действует закон «О СУБСИДИРОВАНИИ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ, ПРИВЛЕЧЕННЫМ РАБОТНИКАМИ БЮДЖЕТНОЙ СФЕРЫ КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ НА УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ», в реализации которого принимает участие и банк УРАЛСИБ.

Ольга Тибанова, кредитный инспектор управления кредитования частных клиентов Восточно-Сибирского банка Сбербанка России:
Восточно-Сибирский банк принимает активное участие в краевой программе субсидирования процентных ставок по кредитам, привлеченным работниками бюджетной сферы Красноярского края на улучшение жилищных условий в части предоставления кредитов данной категории граждан и ежемесячного зачисления субсидий на их счета. Программа действует с начала 2005 года, и к настоящему времени уже 2 948 бюджетника, получившие кредиты в Сбербанке, пользуются государственной субсидией.

Лилия Осипчук, Управляющий ККО «Красноярский» БАНКА «ИТБ» (ОАО):
Конкретной программы для «Бюджетников» в нашем банке нет, но, работники бюджетной сферы могут воспользоваться Ипотечными программами нашего Банка, и подать документы на субсидирование процентной ставки.

К списку вопросов↑ 

портал «Финансист»

6 марта 2009