Страхование КАСКО

Все законопослушные автовладельцы России, вне зависимости от их личного отношения к страхованию автомобиля, с 1 июля 2003 года обязаны приобретать полис ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), обеспечивающий риски ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Полис КАСКО пока не стал «законной обязаловкой», хотя в случае покупки транспортного средства по банковскому автокредиту почти всякий банк неназойливо предложит клиенту таки застраховаться по КАСКО, либо накинет процентов за повышенные риски. Однако владельцев дорогих автомобилей застраховать ущерб, нанесенный автомобилю в результате ДТП, грабежа, угона, падения тяжелых предметов, разгула стихии, пожара, наводнения и прочего, уже уговаривать не надо – констатируют страховщики.

Сегодня АвтоКАСКО, пожалуй, самый удобный вид страхования. Можно страховаться одновременно и по АвтоКАСКО, и по ОСАГО. В случае ДТП, если вы воспользовались обоими видами страховки, возмещение перед потерпевшими пройдет по ОСАГО, а ущерб, нанесенный вашему автомобилю, будет оплачен по полису КАСКО. При этом ваша страховая компания самостоятельно будет требовать возмещения ущерба с той страховой компании, которая выписала полис ОСАГО виновному в ДТП.

Полис КАСКО также может защитить своего владельца в случае, если у виновного в ДТП водителя по какой-либо причине нет полиса ОСАГО. То есть ответственный гражданин, избежав сомнительных попыток получения компенсации от безответственного гражданина через суд, получит средства на восстановление машины от своей страховой компании. Кроме того, если ваш дорожно-транспортный оппонент в своё время качественно сэкономил на покупке полиса ОСАГО, прикупив его в сомнительной компании, которая на момент ДТП испытывает проблемы и не участвует в системе прямого возмещения убытков, то ваша компания может отказать в выплате и отправить вас в Российский Союз Автостраховщиков для получения компенсационных выплат.

А ещё, в отличие от страхования КАСКО, ОСАГО практически никогда не покрывает полную стоимость ремонта незастрахованного автомобиля. Ну и напоследок, полис ОСАГО не предусматривает возмещение ущерба, причиненного на внутренней территории: автостоянке, СТО и т.п. На этом аргументы за КАСКО будем считать исчерпанными. Ах, нет, последний козырный аргумент – автор сего текста имеет полис КАСКО, поэтому во многих ситуациях спит спокойно :-).

Автокаско (Добровольное страхование):	ОСАГО (Обязательное страхование):
Страхование любого транспорта: автомобилей, судов, самолетов, поездов	Автомобильное страхование
Потерпевший обращается только в ту страховую компанию, клиентом которой он является	До принятия Европейского Протокола, потерпевший обращался в страховую компанию, клиентом которой является виновное лицо
Ущерб возмещается более полно, без учета износа, по договоренности возмещается упущенная выгода	Сумма возмещения невысока, упущенная выгода не возмещается
Могут страховаться перевозимый груз, имущество, пассажиры	Страхуется ответственность перед третьими лицами
Потерпевший может произвести ремонт по направлению в автосервисе	Получить можно только деньги по калькуляции
Может быть с франшизой*	Франшиза не устанавливается
Размер понесенного вреда может определить любой специалист	Требуется проведение независимой экспертизы (оценки)
Величина премий устанавливается страховыми компаниями самостоятельно	Тарифы регулируются государством

* Установление франшизы означает, что владелец автомобиля сам платит за покрытие незначительных убытков. Так, если франшиза установлена в 5 тысяч рублей, то убытки из-за повреждения автомобиля в пределах этой суммы автовладелец оплачивает из своего кармана. Франшиза значительно уменьшает стоимость полиса.

Страховых компаний на рынке много. Зачастую каждая компания предлагает несколько программ автострахования КАСКО. При этом, в отличие от ОСАГО, цена КАСКО законодательно не урегулирована, значит, есть необходимость сравнения условий разных страховых компаний. К тарифной политике СК мы вернёмся чуть ниже, а пока стоит обратить внимание на ряд моментов, не менее важных, нежели сумма средств, уплаченных за КАСКО. 

Определиться с условиями 

В случае с необязательным, добровольным страхованием, вроде бы и не нужно рекомендовать тщательно выбирать компанию, и всё-таки прецеденты, что называется, есть, так что: определитесь с перечнем страховщиков, чьи тарифы будете сравнивать, исключив оттуда все подозрительные компании, которые были уличены в задержках страховых выплат или демпинге. Помочь с этой информацией может как всегда интернет, не пожалейте времени.

Определившись со списком, начинайте последовательно анализировать предлагаемые условия. Удостоверьтесь, что приобретаемый полис АВТОКАСКО защищает от всех возможных случаев ущерба. Отказ от тех или иных из них с целью экономии на полисе должен быть исключительно вашим осознанным решением, а не хитростью страховой компании. Проверьте свой полис на официальном сайте РСА: ваш страховой полис вполне может оказаться украденным мошенником из страховой компании.

Важный аспект – подсчёт степени износа ТС в случае наступления и, главное, признания страховщиком страхового случая. Размер выплаты рассчитывается как раз с учётом этого самого износа, поэтому не грех уточнить нормативы страховой компании и соизмерить их с реальностью. Чем этот показатель выше, тем меньше у вас шансов получить реальную сумму в случае страхового случая.

Как и в любых товарно-денежных отношениях, всё начинается с договора. Нужно отметить, что договором в страховании считается совокупность полиса и правил страхования, и если, в полисе обычно указаны конкретные условия договора, то правила страхования расшифровывают смысл этих условий. Не устаём повторять: внимательно читайте все документы, регулирующий все ваши дальнейшие взаимоотношения со страховой компанией. По каждому непонятному пункту должен следовать вопрос консультанту страховщика. В случае спорных моментов лучше не верить устным уверениям специалиста, что это формальность, а предлагать внести корректировки в текст, дабы в случае наступления страхового случая не разводить руками.

В последнее время в договорах автострахования встречаются оговорки о такой причине отказа в выплате страхового возмещения, как грубые нарушениях водителем ПДД. Поэтому, вооружившись брошюрой ПДД, не забудьте определиться со страхующей вас компанией, что же именно они подразумевают под "грубыми нарушениями" и как, в случае «Ч» вы будете доказывать отсутствие таковых.

В договоре автострахования всегда предусмотрен пункт, согласно которому алкогольное, токсическое или наркотическое опьянение водителя является достаточным условием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако условия о предоставлении сведений об его отсутствии могут быть урегулированы по-разному. Поэтому потенциальный страхователь просто обязан намотать себе на ус, какое именно освидетельствование данная страховая компания считает достоверным для подтверждения отсутствия алкогольного или наркотического опьянения. Иначе, может оказаться, что предоставленная вами справка из ГИБДД или из не имеющего для этого прав медицинского учреждения может быть признана недействительной.

При подписании договора внимательно проверьте указанные в нём характеристики машины и фамилию владельца, а также срок КАСКО, территорию действия страхового полиса. Обычно небольшие ошибки не бросаются в глаза, но могут послужить причиной отказа в выплате.

Знающие люди советуют никогда не соглашаться на предложение агента «сэкономить ваше время» и выписать при вас только оригинал договора, а дубликат оформить самостоятельно. Агент вполне может рассчитать КАСКО по совершенно другим тарифам и на совершенно другой автомобиль.

Если договор страхования предусматривает диверсифицированный размер франшизы, который зависит от вины водителя в наступлении страхового случая, необходимо четко оговаривать в договоре достаточное подтверждение отсутствия или наличия его вины. Страховая компания обычно считает подтверждением факта наличия вины постановлением суда о привлечении водителя к ответственности за совершение ДТП. Если же постановление суда так и не было вынесено, например, по истечении срока привлечения к ответственности, то этот вопрос решается самым непонятным и удобным для страховой компании образом.

Но и это не все подводные камни. Страховая компания может сообщить о расторжении договора страхования, ссылаясь на то, что он признан недействительным. Например, со стороны компании договор подписан неуполномоченным на тот момент лицом или отсутствует какой-либо реквизит на любом экземпляре. В лучшем случае вам поможет суд. В худшем - можете попрощаться со своими деньгами. Так что, повторимся, выбор страховой компании, в которую вы понесетё свои денежки – вопрос важный. 

Существенные условия полиса 

Обсудив со страховщиком ряд существенных условий, можно выбрать оптимальный вариант АВТОКАСКО с необходимыми опциями. Так, например, можно определить тип страховой суммы. Она может быть агрегатной или неагрегатной. Неагрегатная страховая сумма более выгодна страхователю, с точки зрения максимальной выгоды от страховки т.к. в случае нескольких ДТП, страховая сумма не будет уменьшена на выплаченное возмещение. Агрегатная страховая сумма уменьшается на производимые выплаты, и если произойдет несколько ДТП, а потом машину угонят, то на руки будет выплачена сумма гораздо меньшая, чем рыночная стоимость автомобиля. В некоторых компаниях данная опция дает возможность получить дополнительную скидку 5%.

Определитесь, какие вариант возмещения могут быть удобны и выгодны для вас. Страховщик в случае наступления страхового случая может осуществить выплату возмещения по калькуляции независимой экспертизы, оплатить ремонт на СТОА официального дилера в случае если автомобиль находится на гарантии или если гарантия истекла, а также оплатить ремонт на СТОА, выбранный самим страхователем.

Варианты с калькуляцией и ремонтом на СТОА дилера для гарантийных машин предусмотрены практически во всех договорах страхования, без увеличения стоимости страховки. Для машин, у которых истекла гарантия, опция полиса КАСКО «ремонт на дилерском центре» предоставляется за дополнительную плату. Самая дорогая опция – ремонт на сервисе по выбору страхователя. При выборе данной опции клиент сам оплачивает ремонт на том сервисе, который ему интересен, а затем предъявляет страховой компании подтверждающие стоимость произведенных работ. Для автомобилей старше 3-х лет можно предусмотреть ремонт автомобиля без учета износа, таким образом, при ремонте будут использоваться только новые запчасти.

Если вы - любитель попутешествовать на своем автомобиле, то при заключении договора страхования, можно попробовать расширить территорию действия полиса КАСКО до стран СНГ или Европы.

Обсудите со страховщиком возможности оплаты страховки в рассрочку. Существуют самые разнообразные варианты: оплата двумя взносами, с отсрочкой платежа на 3 месяца, разбивка на полугодия, оплата поквартально и т.п.

Во многих компаниях определяются так называемые страховые случаи, не требующие предоставления справок из компетентных органов. Как правило, без вопросов страховая компания принимает заявления при повреждении стеклянных элементов. Во многих компаниях так же присутствует опция по возмещению ущерба в пределах незначительной суммы, либо при повреждении одной или двух смежных деталей кузова. Так же есть возможность получить опцию, которая предполагает 2 обращения за период действия договора страхования по ущербу в пределах определённого процента от страховой суммы. Однако такая опция будет предоставлена за дополнительную плату.

Так же многие договоры предусматривают предоставление определенного набора сервисных услуг в зависимости от стоимости страховки. Например, бесплатная эвакуация поврежденного транспортного средства, круглосуточная диспетчерская служба, а так же выезд аварийного комиссара на место ДТП для оформления страхового случая.

Возможные причины отказа в возмещении ущерба 

Перейдём к перечислению пунктов, которые могут послужить причиной отказа в страховом возмещении по полису КАСКО. Самая распространенная из них, ясное дело, – несоблюдение правил страхования, так что читайте, читайте и ещё раз читайте документы. Из них ясно следует, в какой именно срок должно быть сделано заявление о страховом случае. Днём позже и причина отказа – готова. Так же там указано, какие необходимы документы, подтверждающие страховой случай и величину ущерба, и в какой срок должны быть поданы. Отказать страхователю могут в случае, ежели указанные в документах, подтверждающих страховой случай, сведения, не соответствуют действительности (разное время в справках, не установленное место, перечень повреждений не соответствует обстоятельствам ДТП, либо повреждения имеют иную степень давности). Кроме того, отказ гарантирован в случае, если страховая компания лишена вами права суброгационного требования, то есть по какой-то причине не может реализовать перешедшее к ней от страхователя право на возмещение ущерба от виновной стороны.